¿Qué es un seguro de vida?

Seguro de vida

El seguro de vida es un contrato entre un tomador de seguro y un asegurador o garante, en el que el asegurador se compromete a pagar a un beneficiario designado una suma de dinero (el beneficio) a cambio de una prima, en caso de fallecimiento del asegurado (a menudo el titular de la póliza). Dependiendo del contrato, otros eventos como enfermedad terminal o enfermedad crítica también pueden desencadenar el pago. El tomador del seguro normalmente paga una prima, de manera regular o como una suma global. Otros gastos (como los gastos funerarios) también pueden ser incluidos en los beneficios.

Las pólizas de seguro de vida son contratos legales y los términos del contrato describen las limitaciones de los eventos asegurados. Exclusiones específicas se escriben a menudo en el contrato para limitar la responsabilidad de la aseguradora. Los ejemplos más comunes son los créditos correspondientes al suicidio, fraude, guerra, disturbios y conmoción civil.

Los contratos basados en la vida tienden a caer en dos categorías principales:

  • Las políticas de protección diseñados para proporcionar un beneficio, por lo general un pago único, en caso de evento especificado. Una forma común de un diseño de la política de protección es seguro a largo plazo.
  • Las políticas de inversión, donde el objetivo principal es facilitar el crecimiento del capital por primas periódicas o únicas. Las formas comunes (en los EE.UU.) son la vida entera, vida universal, y las políticas de vida variable.

Partes del contrato

La persona responsable de hacer pagos de una política es el dueño de la póliza, mientras que el asegurado es la persona cuya muerte desencadenarán el pago del beneficio por muerte. El propietario y el asegurado pueden o no ser la misma persona. Por ejemplo, si Juan compra una política sobre su propia vida, que es a la vez el propietario y el asegurado. Pero si Jane, su esposa, compra una política sobre la vida de Joe, que es el dueño y él es el asegurado. El dueño de la póliza es el garante y él será la persona que pagar por la política. El asegurado es un participante en el contrato, pero no necesariamente una parte del mismo.

Gráfico de un seguro de vida

El beneficiario recibe ganancias de la póliza a la muerte de la persona asegurada. El propietario designa el beneficiario, pero el beneficiario no es parte en la política. El propietario puede cambiar el beneficiario a menos que la política tiene una designación de beneficiario irrevocable. Si una política tiene un beneficiario irrevocable, cualquier cambio beneficiarios, las asignaciones de directivas, o valor en efectivo préstamos requeriría el acuerdo del beneficiario original.

Las condiciones del contrato

Exclusiones especiales pueden aplicar, como las cláusulas de suicidio, por lo que la política se convierte en nula y sin efecto si el asegurado se suicida en un plazo determinado (generalmente dos años después de la fecha de compra; algunos estados proporcionan una cláusula estatutaria de suicidio de un año). Cualquier mala interpretación por parte del asegurado de la aplicación también pueden ser motivo de anulación. La mayoría de los estados de Estados Unidos especifican un periodo máximo la libre competencia, a menudo no más de dos años. Sólo si el asegurado muere dentro de este período el asegurador tiene el derecho legal de oponerse a la demanda sobre la base de falsas declaraciones y solicitar información adicional antes de decidir si pagar o negar la reclamación.

El valor nominal de la política es la cantidad inicial de que la política va a pagar por la muerte del asegurado o cuando la póliza madura, aunque el beneficio real de muertos puede proporcionar una mayor o menor que el valor nominal. El vencimiento de la póliza cuando el asegurado muere o cuando alcanza una edad determinada (por ejemplo, 100 años de edad).

Costos, asegurabilidad, y la suscripción

La compañía de seguros calcula la política de precios (primas) a un nivel suficiente para financiar las reclamaciones, cubrir los costos administrativos, y proporcionar un beneficio. El costo del seguro se determina utilizando las tablas de mortalidad calculadas por actuarios. Las tablas de mortalidad son estadísticamente tablas basadas muestran las tasas de mortalidad anuales esperados de personas de diferentes edades. En pocas palabras, las personas son más propensas a morir a medida que envejecen y las tablas de mortalidad permiten a las compañías de seguros para calcular el riesgo y aumentar las primas con la edad en consecuencia. Tales estimaciones pueden ser importantes en la regulación de impuestos.

En los años 1980 y 1990, las SOA 1975-80 Básico Select y Ultimate mesas eran los típicos puntos de referencia, mientras que el VBT 2001 y 2001 se publicaron las tablas de OSC más recientemente. Así como los parámetros básicos de la edad y el sexo, las tablas más recientes incluyen tablas de mortalidad separadas para fumadores y no fumadores, así como las tablas de OSC incluir tablas separadas para las clases preferidas.

Las tablas de mortalidad proporcionan una base para el costo del seguro, pero el historial médico y familiar de la persona solicitante también se tiene en cuenta (excepto en el caso de las políticas de grupo). Esta investigación y la evaluación resultante se denomina suscripción. Se les pide a las cuestiones de salud y estilo de vida, con ciertas respuestas, posiblemente, que merecen una investigación adicional. compañías de seguros de vida en los Estados Unidos apoyan la Oficina de Información Médica (MIB), que es un centro de intercambio de información sobre las personas que han solicitado un seguro de vida con las empresas que participan en los últimos siete años. Como parte de la aplicación, el asegurador a menudo requiere la autorización del solicitante para obtener información de sus médicos.

La mortalidad de las personas suscritos asciende mucho más rápido que la población general. Al final de los 10 años la mortalidad de ese varón de 25 años de edad, no se permite fumar es 0.66 / 1000 / año. En consecuencia, en un grupo de mil de 25 años de edad los varones con una póliza de $ 100,000 a todos salud promedio, una compañía de seguros de vida tendría que recoger aproximadamente $ 50 al año de cada participante para cubrir las relativamente pocas demandas esperadas. (0,35 a 0,66 muertes esperadas en cada año x $ 100,000 por la muerte de pago = $ 35 por la política). Otros gastos, como los gastos de administración y ventas, también deben tenerse en cuenta al fijar las primas. Una política de 10 años para un 25 años de edad, de sexo masculino no fumadores con historial médico preferido puede recibir ofertas tan bajas como $ 90 por año para una política de $ 100.000 en el mercado competitivo de seguros de vida.

La mayor parte de los ingresos percibidos por las compañías de seguros se compone de las primas, pero los ingresos de invertir las primas constituye una importante fuente de ingresos para la mayoría de las compañías de seguros de vida. Las pólizas de seguro de grupo son una excepción a esto.

En los EE.UU., las compañías de seguros de vida no están legalmente obligados a proporcionar cobertura a todo el mundo, con la excepción de los requisitos de cumplimiento de la Ley de Derechos Civiles. Las compañías de seguros por sí sola determinar la asegurabilidad, y algunas personas se consideran no asegurables. La política puede ser rechazada o clasificación (aumento de la cantidad de la prima para compensar el mayor riesgo), y el importe de la prima será proporcional al valor nominal de la póliza.

Muchas empresas solicitantes se separan en cuatro categorías generales. Estas categorías se prefieren mejor, preferido, estándar, y el tabaco. mejor preferido está reservado sólo para los individuos más sanos en la población general. Esto puede significar, que el asegurado propuesto no tiene historia médica adversa, no está bajo medicación, y no tiene antecedentes familiares de cáncer de inicio temprano, la diabetes, u otras condiciones. Preferido significa que el asegurado propuesto se encuentra actualmente en la medicación y tiene una historia familiar de enfermedades particulares. La mayoría de la gente está en la categoría estándar.

La gente en la categoría de tabaco normalmente tienen que pagar primas más altas debido a la mayor mortalidad. Recientes tablas de mortalidad de Estados Unidos predicen que aproximadamente 0,35 de cada 1.000 varones no fumadores mayores de 25 años van a morir durante el primer año de una política. La mortalidad se duplica aproximadamente por cada extra de diez años de edad, por lo que la tasa de mortalidad en el primer año por no para fumadores en los hombres es de aproximadamente 2,5 de cada 1.000 personas a los 65 años. Compárese esto con las tasas de mortalidad masculina población de los Estados Unidos de 1,3 por 1.000 a los 25 años y el 19,3 a los 65 años (sin tener en cuenta la salud o el estado de fumar).

Procede de muerte

A la muerte del asegurado, el asegurador requiere una prueba aceptable de la muerte antes de que paga la reclamación. La prueba normal mínimo requerido es un certificado de defunción, y el formulario de reclamación de la aseguradora completado, firmado, y por lo general un notario. Si la muerte del asegurado es sospechoso y la cantidad política es grande, el asegurador puede investigar las circunstancias que rodearon la muerte antes decidir si se tiene la obligación de pagar el reclamo.

El pago de la política puede ser en forma de capital o como una anualidad, que se paga en cuotas regulares, ya sea para un período determinado o para toda la vida del beneficiario.

Seguros vs aseguramiento

Los usos específicos de los términos «seguro» y «seguridad» a veces se confunden. En general, en jurisdicciones donde se utilizan ambos términos, «seguro» se refiere a proporcionar cobertura para un evento que podría suceder (incendio, robo, inundación, etc.), mientras que «aseguramiento» es la provisión de cobertura de un evento que es cierto a suceder. En los Estados Unidos las dos formas de cobertura se llaman «seguro» por razones de simplicidad en las compañías que venden ambos productos. Según algunas definiciones, «seguro» es cualquier cobertura que determina los beneficios sobre la base de las pérdidas reales, mientras que «aseguramiento» es la cobertura con beneficios predeterminados, independientemente de las pérdidas sufridas.

Tipos de seguro de vida

El seguro de vida puede dividirse en dos clases fundamentales: temporales y permanentes; o las siguientes subclases: término, toda la vida universal y seguro de vida de dotación.

El seguro temporal

Garantía de plazo proporciona una cobertura de seguro de vida por un tiempo determinado. La política no se acumula valor en efectivo. El seguro temporal es significativamente menos costosa que una política permanente equivalente, pero llegará a ser mayor con la edad. Los titulares de pólizas pueden ahorrar para proporcionar un aumento de las primas de plazo o disminuir las necesidades de seguro (mediante el pago de deudas o ahorrar para satisfacer las necesidades de sobrevivientes).

Seguro de vida hipotecario asegura un préstamo garantizado por bienes inmuebles y por lo general cuenta con una cantidad de primas niveladas por un valor nominal de la póliza en declive debido a lo que está asegurado es el principal y los intereses pendientes de una hipoteca que está siendo constantemente reducido por los pagos de la hipoteca. El valor nominal de la política es siempre la cantidad del principal y los intereses pendientes que se pagó el solicitante debe morir antes de que se abone el tramo final.

Seguro de vida colectivo

Seguro de vida colectivo (también conocido como seguro de vida mayor o seguros de vida institucional) es un seguro temporal que cubre un grupo de personas, por lo general los empleados de una empresa, los miembros de un sindicato o asociación, o miembros de un fondo de pensiones o de jubilación. la prueba individual de asegurabilidad no es normalmente una consideración en su suscripción. Por el contrario, el asegurador considera el tamaño, volumen de ventas, y la fortaleza financiera del grupo. Las disposiciones contractuales intentarán excluir la posibilidad de selección adversa. seguro de vida colectivo a menudo permite a los miembros existentes del grupo para mantener su cobertura mediante la compra de suscripción coverage. El individuo se lleva a cabo para todo el grupo en lugar de individuos.

Seguro de vida permanente

Seguro de vida permanente es un seguro de vida que cubre la vida útil restante de los asegurados. Una póliza de seguro permanente acumula un valor en efectivo hasta su fecha de maduración. El propietario puede tener acceso al dinero en efectivo por el valor de la retirada de dinero, tomando prestado el valor en efectivo, o la entrega de la póliza y recibir el valor de rescate.

Los tres tipos básicos de seguro permanente son la vida entera, vida universal, y la dotación.

  • Toda la vida. Seguro de vida entera proporciona cobertura de por vida para una prima fija (ver artículo principal para una explicación completa de las muchas variaciones y opciones).
  • La cobertura universal de la vida. Seguro de vida universal (UL) es un producto relativamente nuevo de seguro, destinado a combinar la cobertura de seguro permanente con una mayor flexibilidad en los pagos de primas, junto con el potencial para un mayor crecimiento de los valores en efectivo. Hay varios tipos de pólizas de seguros de vida universales, incluyendo interesante sensible (también conocido como «seguro tradicional fijo universal de la vida»), de vida universal variable (VUL), beneficio por muerte garantizado, y el seguro de vida universal indexadas a acciones. Pólizas de seguro de vida universal tienen valores en efectivo. Prima de primas aumentar sus valores en efectivo; los gastos administrativos y otros reducen sus valores en efectivo. Seguro de vida universal se dirige a las desventajas percibidas de toda la vida – a saber, que las primas y prestaciones de muerte son fijos. Con la vida universal, tanto las primas como beneficio de muerte son flexibles. Con la excepción de las pólizas de vida universal, a la muerte de prestaciones garantizadas, pólizas de vida universales comercio su mayor flexibilidad fuera de menos garantías. «Beneficio de muerte flexible», el dueño de la póliza puede optar por disminuir la ventaja de muerte. La ventaja de muerte también se puede aumentar por el dueño de la póliza, que normalmente requiere nueva suscripción. Otra característica de la ventaja de muerte flexible es la capacidad de elegir las prestaciones de muerte la opción A o la opción B y cambiar esas opciones a lo largo de la vida del asegurado. La opción A se refiere a menudo como un «beneficio de muerte nivel»; beneficios de muerte siguen siendo de nivel para la vida del asegurado, y las primas son más bajas que las políticas con las prestaciones de muerte Opción B, que pagan en efectivo de valor es decir., una cantidad nominal de la póliza más las ganancias / interés. Si el valor en efectivo crece con el tiempo, los beneficios de muerte también lo hacen. Si el valor en efectivo disminuye, la ventaja de muerte también se reduce. Opción B políticas normalmente cuentan con primas más altas que las políticas de la opción A.
  • Dotaciones. La política de dotación es un contrato de seguro de vida diseñado para pagar una suma global después de un término específico (en su «madurez») o en la muerte. vencimientos típicos son diez, quince o veinte años hasta un determinado límite de edad. Algunas pólizas también pagan a cabo en el caso de enfermedad crítica. Las políticas son típicamente tradicional con fines de lucro o en unidades de cuenta (incluyendo los que tienen puestos en unidades fondos con participación en los beneficios). Dotaciones pueden ser cobrados a principios de (o se rindieron) y el titular recibe entonces el valor de rescate que está determinado por la compañía de seguros dependiendo de cuánto tiempo la política ha estado funcionando y cuánto se ha pagado en ella.

Muerte accidental

Seguro por muerte accidental es un tipo de seguro de vida limitada que está diseñado para cubrir el asegurado que mueren como resultado de un accidente. «Accidentes» van desde abrasiones a las catástrofes, pero normalmente no incluyen muertes a causa de problemas de salud no relacionados con el accidente o suicidio. Debido a que sólo se refieren a los accidentes, estas políticas son mucho menos costosas que otras pólizas de seguro de vida.

Este tipo de seguros también puede ser la muerte accidental y desmembramiento, o AD & D. En una política de AD & D, los beneficios están disponibles no sólo para la muerte accidental, sino también por la pérdida de extremidades o las funciones del cuerpo tales como la vista y el oído.

Muerte accidental y políticas de AD & D muy rara vez pagan un beneficio, ya sea por la causa de la muerte no está cubierto por la póliza o porque así se produce la muerte después del accidente, momento en el cual las primas se han ido sin pagar. Para saber qué tipo de cobertura que tienen, los asegurados deben revisar siempre sus políticas. actividades de riesgo como el paracaidismo, vuelo, deportes profesionales, o el servicio militar a menudo se omiten de la cobertura.

Seguro de muerte accidental también puede complementar el seguro de vida estándar como piloto. Si se compra un jinete, la política general, paga el doble del valor nominal si el asegurado muere por un accidente. Esta vez fue llamado seguro de indemnización doble. En algunos casos, la cobertura de triple indemnización puede estar disponible.

Productos de alto nivel y pre-necesidad

Las compañías de seguros han desarrollado en los últimos años los productos para nichos de mercado, sobre todo la orientación de la tercera edad en una población que envejece. Estos son a menudo de baja a moderada pólizas de seguro de vida entera de valor nominal, lo que permite la tercera edad para la compra de un seguro asequible tarde en la vida. Esto también puede ser comercializado como seguro de gastos final y por lo general tienen las prestaciones de muerte entre $ 2.000 y $ 40.000. Una de las razones de su popularidad es que sólo requieren respuestas a las preguntas simple «sí» o «no», mientras que la mayoría de las políticas requieren un examen médico para calificar. Al igual que con otros tipos de política, el rango de las primas puede variar ampliamente y debe ser analizado antes de la compra, al igual que la fiabilidad de las empresas.

Cuestiones de salud pueden variar sustancialmente entre las políticas del examen y sin examen. Puede ser posible que las personas con ciertos requisitos para obtener un tipo de cobertura y no otro. Debido a que las personas mayores a veces no son plenamente conscientes de las disposiciones de orden es importante para asegurarse de que las políticas de durar toda la vida y que las primas no aumentan cada 5 años como es común en algunas circunstancias.

Seguros de vida pre-pago de la prima que necesita son limitados, pólizas de vida que por lo general son adquiridos por los solicitantes de mayor edad, a pesar de que están a disposición de todo el mundo. Este tipo de seguro está diseñado para cubrir los gastos funerarios específicos que el solicitante haya designado en un contrato con una funeraria. beneficio por muerte de la política se basa inicialmente en el costo funeral en el momento del acuerdo previo, y luego normalmente crece a medida que se acredita el interés. A cambio de la designación del titular de la póliza, la funeraria normalmente garantiza que el producto cubrirán el costo del funeral, no importa cuando se produce la muerte. los ingresos excedentes pueden ir ya sea a la sucesión del asegurado, un beneficiario designado, o la funeraria como se establece en el contrato. Los compradores de estas políticas por lo general hacen un pago de prima única en el momento del acuerdo previo, pero algunas empresas también permiten primas que se pagan durante tanto como diez años.

Productos relacionados con el seguro de vida

Los jinetes son modificaciones a la póliza de seguro añadido al mismo tiempo, se emite la póliza. Estos pilotos cambien la política básica para proporcionar algún rasgo deseado por el dueño de la póliza. Un jinete común es la muerte accidental (ver más arriba). Otro corredor común es una renuncia a la prima, que renuncia a las primas futuras si el asegurado se incapacita.

Seguros de vida conjunta es uno u otro término o seguro de vida permanente que asegura dos o más personas, con las ganancias a pagar en la muerte de cualquiera.

Plan de seguro ligados

Estos son los planes de seguro únicos que son, básicamente, un fondo de inversión y un plan de seguro a largo plazo, todo en uno. El inversor no participa en los beneficios del plan en sí, pero se vuelve sobre la base de los rendimientos de los fondos de que él o ella había elegido.

Políticas con fines de lucro

Algunas políticas ofrecen al tomador una parte de los beneficios de la compañía de seguros – estos se denominan políticas con fines de lucro. Otras políticas proporcionan ningún derecho a recibir una parte de los beneficios de la empresa – estas son las condiciones sin fines de lucro.

Con fines de lucro políticas se utilizan como una forma de esquema de inversión colectiva para lograr el crecimiento del capital. Otras políticas ofrecen un rendimiento garantizado no depende del rendimiento de la inversión subyacente de la compañía; éstos se refieren a las políticas como sin fines de lucro, que puedan interpretarse como un término equivocado a menudo.

Historia del seguro de vida

Una forma temprana de las fechas de seguros de vida a la antigua Roma; «Clubes de entierro» cubren el costo de los gastos funerarios de los miembros y sobrevivientes de asistencia financiera. La primera compañía en ofrecer un seguro de vida en los tiempos modernos fue la Sociedad amistosa para una Oficina de Garantía perpetuo, fundada en Londres en 1706 por William Talbot y Sir Thomas Allen. Cada miembro realiza un pago anual por acción sobre uno de tres acciones con la consideración de la edad de los miembros son doce y cincuenta y cinco. Al final del año se dividió una parte de la «contribución amistosa» entre las esposas e hijos de los miembros fallecidos, en proporción a la cantidad de acciones propiedad de los herederos. La Sociedad amistosa se inició con 2000 miembros.

La primera tabla de mortalidad fue escrito por Edmund Halley en 1693, pero no fue hasta la década de 1750 que las herramientas matemáticas y estadísticas necesarias se encontraban en el lugar para el desarrollo de los seguros de vida moderna. James Dodson, un matemático y actuario, intentó establecer una nueva empresa destinada a compensar correctamente los riesgos de los seguros de vida a largo plazo, después de haber negado la entrada a la Vida de la Sociedad de Garantía amistosa debido a su avanzada edad. Él no tuvo éxito en sus intentos de adquisición de una carta por parte del gobierno.

Su discípulo, Edward Rowe Mores, fue capaz de establecer la Sociedad para la equitativa garantías sobre la vida y la supervivencia en 1762. Fue la primera mutua de seguros del mundo y que fue pionera en las primas basadas edad en base a la tasa de mortalidad por el que «el marco para la práctica de los seguros científica y el desarrollo «y» la base de la garantía de la vida moderna en la que todos los planes de seguros de vida se basaron posteriormente».

Mores también dieron el nombre actuario para el funcionario principal – la primera referencia conocida a la posición como una empresa comercial. El primer actuario moderna fue William Morgan, que sirve desde 1775 hasta 1830. En 1776 la Sociedad llevó a cabo la primera valoración actuarial de los pasivos y posteriormente se distribuyó el primer bono de reversión (1781) y el bono provisional (1809) entre sus miembros. También utiliza las valoraciones periódicas para equilibrar los intereses en competencia. La Sociedad buscó tratar a sus miembros de manera equitativa y los Directores trató de garantizar que los asegurados reciben una remuneración equitativa de sus inversiones. Las primas se regularán de acuerdo con la edad, y cualquiera podría ser admitidos, independientemente de su estado de salud y otras circunstancias.

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