¿Qué son los seguros?

Seguros

Los seguros son un medio de protección contra las pérdidas financieras. Es una forma de gestión de riesgos utilizado principalmente para protegerse contra el riesgo de una pérdida contingente, incierto.

La entidad que proporciona los seguros se conoce como una aseguradora, compañía de seguros o compañía de seguros. Una persona o entidad que compra un seguro que se conoce como un asegurado o tomador. La operación de seguro implica el asumir una pérdida relativamente pequeña garantizada y conocida en la forma de pago a la aseguradora a cambio de la promesa de la compañía de seguros para compensar al asegurado en caso de una pérdida cubierta asegurado. La pérdida puede o no puede ser financiera, pero debe ser reducible a términos financieros, y deberá referirse a algo en el que el asegurado tiene un interés asegurable establecido por la propiedad, la posesión o relación preexistente. El asegurado recibe un contrato, denominado la póliza de seguro, que detalla las condiciones y circunstancias en las que serán compensados económicamente del asegurado. La cantidad de dinero que se cobra por el asegurador al asegurado para la cobertura establecida en la póliza de seguro se llama prima. Si el asegurado experimenta una pérdida que es potencialmente cubierto por la póliza de seguro, el asegurado presente una reclamación a la compañía de seguros para su procesamiento por un ajustador de reclamos.

Principios

Seguros implica la puesta en común de fondos de muchas entidades aseguradas (conocidos como exposiciones) para pagar por las pérdidas que algunos pueden incurrir. Por lo tanto, las entidades asegurados están protegidos del riesgo de una cuota, con la cuota como si depende de la frecuencia y la gravedad de que el evento ocurra. Con el fin de ser un riesgo asegurable, el riesgo asegurado debe cumplir con ciertas características. El seguro como un intermediario financiero es una empresa comercial y una parte importante de la industria de servicios financieros, pero las entidades individuales puede también auto-asegurarse a través de ahorro de dinero para posibles pérdidas futuras.

Asegurabilidad

Riesgo que pueden ser asegurados por empresas privadas normalmente comparte siete características comunes:

Un gran número de unidades de exposición similares: Puesto que el seguro opera a través de la agrupación de recursos, se proporcionan la mayoría de las pólizas de seguro para los miembros individuales de las grandes clases, permite a las aseguradoras se benefician de la ley de los grandes números en los que predijeron las pérdidas son similares a las pérdidas reales. Las excepciones incluyen Lloyd de Londres, que es famoso por asegurar la vida o la salud de los actores, deportistas y otras personas famosas. Sin embargo, todas las exposiciones tendrán diferencias particulares, que pueden dar lugar a diferentes tipos de primas.
pérdida definitiva: La pérdida se lleva a cabo en un tiempo conocido, en un lugar conocido y de una causa conocida. El ejemplo clásico es la muerte de una persona asegurada en una póliza de seguro de vida. Incendios, accidentes automovilísticos, lesiones y de los trabajadores de todo pueden fácilmente cumplir con este criterio. Otros tipos de pérdidas sólo pueden ser definida en teoría. enfermedad profesional, por ejemplo, puede implicar la exposición prolongada a condiciones perjudiciales que ningún programa específico de tiempo, lugar o causa es identificable. Idealmente, la hora, el lugar y la causa de una pérdida deben ser lo suficientemente claro que una persona razonable, con información suficiente, pudo comprobar objetivamente los tres elementos.
pérdida accidental: El evento que constituye el gatillo de una reclamación debe ser fortuita, o al menos fuera del control del beneficiario del seguro. La pérdida debe ser puro, en el sentido de que es el resultado de un evento para el cual no sólo es la oportunidad para el coste. Eventos que contienen elementos especulativos, como los riesgos comerciales ordinarios o incluso la compra de un billete de lotería generalmente no se consideran asegurable.
pérdida grande: El tamaño de la pérdida debe ser significativa desde el punto de vista del asegurado. Las primas de seguros deben cubrir tanto el costo esperado de las pérdidas, más el costo de emisión y gestión de la política, el ajuste de las pérdidas, y suministrar el capital necesario para asegurar razonablemente que el asegurador podrá pagar las reclamaciones. Para las pequeñas pérdidas, estos gastos pueden ser varias veces más grande que el costo esperado de las pérdidas. Casi no hay razón para pagar esos costos a menos que la protección que se ofrece tiene un valor real a un comprador.
prima asequible: Si la probabilidad de un evento asegurado es tan alta, o el costo del evento tan grande, que la prima resultante es grande en relación con la cantidad de protección que se ofrece, entonces no es probable que el seguro se comprará, incluso si en oferta. Además, como la profesión contable reconoce formalmente en las normas de contabilidad financiera, la prima no puede ser tan grande que no hay una posibilidad razonable de una pérdida importante para el asegurador. Si no existe tal posibilidad de pérdida, entonces la transacción puede tener la forma de seguro, pero no la sustancia (véase el número pronunciamiento Consejo de Normas de Contabilidad Financiera de Estados Unidos 113: «Contabilidad y presentación de informes para el reaseguro de corta duración y de larga duración contratos «).
pérdida calculable: Hay dos elementos que deben estar al menos estimable, si no formalmente calculable: la probabilidad de pérdida, y el coste de operadora. La probabilidad de pérdida es generalmente un ejercicio empírico, mientras que el costo tiene más que ver con la capacidad de una persona razonable en posesión de una copia de la póliza de seguro y una prueba de pérdida asociada a una reclamación presentada en virtud de que la política para hacer una razonablemente definido y evaluación objetiva de la cantidad de la pérdida recuperable como resultado de la reclamación.
Riesgo limitado de manera catastrófica grandes pérdidas: las pérdidas asegurables son idealmente independiente y no catastrófica, lo que significa que las pérdidas no ocurren todos a la vez y las pérdidas individuales no son lo suficientemente graves como para arruinar la aseguradora; aseguradoras prefieren limitar su exposición a la pérdida de un solo evento en alguna pequeña parte de su base de capital. El capital limita la capacidad de las aseguradoras para vender un seguro contra terremotos, así como un seguro de viento en zonas de huracanes. En los Estados Unidos, el riesgo de inundación está asegurada por el gobierno federal. En seguro contra incendios, es posible encontrar propiedades individuales cuyo valor total expuesta es muy por encima de restricción de capital de cualquier asegurador individual. Estas propiedades son generalmente compartidas entre varios aseguradores, o están asegurados por un solo asegurador que reparte el riesgo en el mercado de reaseguros.

Legal

Cuando una empresa asegura una entidad individual, existen requisitos legales y reglamentarias básicas. Varios principios legales comúnmente citados de seguro incluyen:

Indemnización – la compañía de seguros indemniza o compensa, al asegurado en el caso de ciertas pérdidas sólo hasta el interés de los asegurados.
Beneficiarse del seguro – como se dice en los libros de estudio del Instituto Chartered Insurance, la compañía de seguros no tiene el derecho de recuperación de la parte que causó la lesión y es compensar el Asegurado independientemente del hecho de que ya había demandado Asegurado la parte negligente de los daños (por ejemplo, el seguro de accidentes personales)
interés asegurable – el asegurado normalmente debe sufrir directamente de la pérdida. interés asegurable debe existir si el seguro de la propiedad o el seguro en una persona está involucrada. El concepto requiere que el asegurado tenga un «interés» en la pérdida o el daño a la vida o la propiedad asegurada. Lo que «juego» es será determinado por el tipo de seguro planteado y la naturaleza de la propiedad o de la relación entre las personas. La exigencia de un interés asegurable es lo que distingue a los seguros de los juegos de azar.
Máxima buena fe – (fides Uberrima) el asegurado y el asegurador están unidos por un vínculo de buena fe de la honestidad y la justicia. hechos materiales deben ser revelados.
Contribución – aseguradoras que tienen obligaciones similares a los asegurados contribuyen en la indemnización, de acuerdo con algún método.
Subrogación – la compañía de seguros adquiere derechos legales proceder a la recuperación de parte de los asegurados; por ejemplo, el asegurador podrá demandar a los responsables de la pérdida del asegurado. Los Aseguradores puede renunciar a sus derechos de subrogación mediante el uso de las cláusulas especiales.
Causa próxima, o causa inmediata – la causa de la pérdida (el peligro) deben estar cubiertos por el acuerdo aseguradora de la política, y la causa dominante no deben ser excluidos
Mitigación – En caso de cualquier pérdida o siniestro, el propietario de los activos debe intentar mantener las pérdidas al mínimo, como si el activo no estaba asegurado.

Indemnización

A «indemnizar» significa hacer todo de nuevo, o para ser reintegrado a la posición que uno estaba en, dentro de lo posible, antes de la ocurrencia de un evento o un peligro específico. En consecuencia, los seguros de vida en general no se considera que es un seguro de indemnización, sino más bien un seguro «contingente» (es decir, una afirmación surge de la ocurrencia de un evento especificado). En general, existen tres tipos de contratos de seguros que buscan a indemnizar el asegurado:

Una política de «reembolso»
Un «pagar en nombre» o «en nombre de la política»
Una política de «indemnización»
Desde la perspectiva de un asegurado, el resultado suele ser la misma: la aseguradora paga la pérdida y afirma gastos.

Si el Asegurado tiene una política de «reembolso», el asegurado puede ser obligado a pagar por una pérdida y luego ser «reembolsado» por la compañía de seguros por la pérdida y cómo los costos incluidos, con el permiso de la compañía de seguros, los gastos de reclamación.

Bajo una política de «pago en nombre», la compañía de seguros se defendería y pagar una reclamación en nombre del asegurado que no estaría fuera de su bolsillo para cualquier cosa. La mayoría de seguro de responsabilidad moderna está escrito sobre la base de la lengua «pagar en nombre», que permite a la compañía de seguros para gestionar y controlar la reclamación.

Bajo una política de «indemnización», la compañía de seguros puede generalmente o «reembolso» o «pago en nombre de», lo que sea más beneficioso para él y el asegurado en el proceso de gestión de reclamaciones.

Una entidad que promueva la transferencia de riesgos (un individuo, corporación o asociación de cualquier tipo, etc.) se convierte en el partido asegurado vez que el riesgo es asumido por un «asegurador», la parte aseguradora, por medio de un contrato, un seguro de llama política. En general, un contrato de seguro incluye, como mínimo, los siguientes elementos: identificación de las partes participantes (el asegurador, el asegurado, los beneficiarios), la prima, el período de cobertura, el evento de pérdida en particular cubierto, la cantidad de cobertura (es decir, , la cantidad que se pagará al asegurado o beneficiario en el caso de una pérdida), y exclusiones (eventos no cubiertos). Un asegurado de este modo se dice que es «indemnizado» en contra de la pérdida de cubierta en la póliza.

Cuando los asegurados experimentan una pérdida de un peligro específico, la cobertura da derecho al asegurado a presentar una demanda contra la compañía de seguros por la cantidad de pérdida cubierta según lo especificado por la política. La tasa pagada por el asegurado al asegurador por asumir el riesgo se llama prima. Las primas de seguros de muchos asegurados se utilizan para financiar las cuentas reservadas para el pago posterior de reclamaciones – en la teoría de un número relativamente pequeño demandantes – y para los gastos generales. En tanto que una aseguradora mantiene fondos suficientes destinados a pérdidas anticipadas (denominadas reservas), el margen restante es el beneficio de una aseguradora.

Los efectos sociales de los seguros

Los seguros puede tener varios efectos en la sociedad a través de la forma en que cambia la asunción del coste de las pérdidas y daños. Por un lado se puede aumentar el fraude; por el otro, puede ayudar a las sociedades y los individuos prepararse para catástrofes y mitigar los efectos de las catástrofes en los hogares y de las sociedades.

El seguro puede influir en la probabilidad de pérdidas por riesgo moral, el fraude de seguros, y las medidas preventivas por parte de la compañía de seguros. estudiosos de seguros han usado típicamente riesgo moral para referirse al aumento de la pérdida debido a la no intencional descuido y seguro de fraude para referirse a un mayor riesgo debido a un descuido intencional o indiferencia. intento de abordar el descuido a través de inspecciones, disposiciones de orden aseguradoras requieren ciertos tipos de mantenimiento y los posibles descuentos para los esfuerzos de mitigación de pérdidas. Mientras que, en teoría, las aseguradoras podrían estimular la inversión en la reducción de pérdidas, algunos comentaristas han argumentado que en la práctica las aseguradoras habían perseguido históricamente no agresiva medidas -en particular la pérdida de control para prevenir las pérdidas por desastres tales como huracanes, debido a las preocupaciones sobre reducciones de las tasas y batallas legales. Sin embargo, desde 1996 las aseguradoras han comenzado a tomar un papel más activo en la mitigación de pérdidas, como por ejemplo a través de los códigos de construcción.

Tipos de seguros

De acuerdo con los libros de estudio de la Chartered Insurance Institute, existen los siguientes tipos de seguros:

  • Co-seguro – los riesgos compartidos entre los aseguradores
    un doble seguro – corre el riesgo de tener dos o más políticas con misma cobertura
  • Autoseguro – situaciones en las que el riesgo no se transfiere a las compañías de seguros y únicamente retenido por las entidades o individuos mismos
  • Reaseguros – Asegurador situaciones en las que pasa una parte o la totalidad de los riesgos a otra aseguradora llamada Reasegurador

Modelo de negocio de las aseguradoras

Aseguramiento y la inversión

El modelo de negocio es recoger más en la prima y los ingresos de inversión que se paga en pérdidas, y también para ofrecer un precio competitivo, que los consumidores aceptarán. Profit se puede reducir a una ecuación simple:

Beneficio = prima de ganado + inversión en renta – incurre en pérdidas – gastos técnicos.
Las aseguradoras ganan dinero de dos maneras:

A través de la suscripción, el proceso por el cual las aseguradoras seleccionar los riesgos para asegurar y decidir la cantidad de las primas a cobrar por aceptar esos riesgos
Al invertir las primas que cobran a los asegurados
El aspecto más complicado del negocio de seguros es la ciencia actuarial de fijación de tarifas (fijación de precios) de las políticas, que utiliza la estadística y probabilidad para aproximar la tasa de reclamaciones futuras basadas en un determinado riesgo. Después de producir tasas, el asegurador utilizará la discreción de rechazar o aceptar los riesgos a través del proceso de suscripción.

En el nivel más básico, la fijación de tarifas inicial consiste en examinar la frecuencia y severidad de los riesgos asegurados y el pago promedio esperado como resultado de estos peligros. A partir de entonces una compañía de seguros recogerá los datos históricos de pérdidas, traer los datos de pérdida de valor presente, y compara estas pérdidas anteriores a la prima cobrada con el fin de evaluar la adecuación de tarifas. También se utilizan índices de siniestralidad y cargas de gastos. Calificación para diferentes características de riesgo consiste en el nivel más básico de la comparación de las pérdidas con relatividades «pérdida» de política -a con el doble de las pérdidas por lo tanto deben cargadas dos veces más. análisis multivariados más complejos se utilizan a veces cuando están implicados múltiples características y un análisis univariado podrían producir resultados con factores de confusión. Otros métodos estadísticos se pueden utilizar en la evaluación de la probabilidad de pérdidas futuras.

A la terminación de una política determinada, la cantidad de prima cobrada menos la cantidad pagada en las reivindicaciones es resultado técnico de la aseguradora en la que la política. desempeño técnico se mide por algo que se llama la «ratio combinado», que es la relación de los gastos / pérdidas para las primas. Un ratio combinado de menos de 100% indica un resultado técnico, mientras que algo más de 100 indica una pérdida de suscripción. Una empresa con un ratio combinado de más de 100%, sin embargo, puede seguir siendo rentables debido a las ganancias de inversión.

Las compañías de seguros obtienen ganancias de inversión en «flotar». Flotador, o de reserva disponible, es la cantidad de dinero en la mano en un momento dado que el asegurador ha recogido en las primas de seguro, pero no ha pagado en las reivindicaciones. Las aseguradoras comienzan a invertir las primas de seguro tan pronto como se recogen y continúan ganando intereses u otros ingresos sobre ellos hasta que se paguen las indemnizaciones. La Asociación de Aseguradoras Británicas (recopilación de 400 compañías de seguros y el 94% de los servicios de seguros del Reino Unido) tiene casi el 20% de las inversiones en la Bolsa de Londres.

En los Estados Unidos, la pérdida de suscripción de las compañías de seguros de propiedad y accidentes fue de $ 142,3 millones en los cinco años que terminan el año 2003. Sin embargo, el beneficio global para el mismo período fue de $ el 68,4 millones de dólares, como resultado de flotador. Algunos expertos de la industria de seguros, sobre todo Hank Greenberg, no creen que es siempre posible sostener un beneficio de flotación sin un beneficio técnico también, pero esta opinión no se lleva a cabo de forma universal.

Naturalmente, el método de flotación es difícil de llevar a cabo en un periodo de depresión económica. mercados a la baja causan las aseguradoras a alejarse de las inversiones y para endurecer sus criterios de suscripción, por lo que una economía pobre significa generalmente elevadas primas de seguros. Esta tendencia a oscilar entre rentables y no rentables períodos con el tiempo se conoce comúnmente como la suscripción, o un seguro, ciclo.

Reclamaciones

Reclamaciones y manejo de pérdida es la utilidad materializada de seguros; es el «producto» real pagado. Las reclamaciones podrán ser presentadas por los asegurados directamente con la aseguradora oa través de corredores o agentes. El asegurador puede requerir que la reclamación se presentó en sus propias formas de propiedad, o puede aceptar demandas en una forma estándar de la industria, tales como los producidos por ACORD.

compañía de seguros afirma departamentos emplean un gran número de ajustadores de reclamos apoyados por un equipo de empleados de la administración de registros y de entrada de datos. notificaciones entrantes se clasifican en función de la gravedad y se asignan a los ajustadores cuya autoridad de resolución varía con sus conocimientos y experiencia. El ajustador lleve a cabo una investigación de cada reclamación, por lo general, en estrecha cooperación con el asegurado, determina si la cobertura está disponible bajo los términos del contrato de seguro, y si es así, el valor monetario razonable de la reclamación, y autoriza el pago.

El tomador del seguro puede contratar a su propio ajustador público para negociar el acuerdo con la compañía de seguros en su nombre. Para que las políticas que son complicados, cuando los créditos pueden ser complejos, el asegurado podrá tomar una póliza de seguro de complemento, llamado seguro de recuperación de la pérdida por separado, que cubre el costo de un ajustador público en el caso de una reclamación.

Ajuste de las reclamaciones de seguros de responsabilidad civil es particularmente difícil porque hay una tercera parte involucrada, la demandante, que no tiene ninguna obligación contractual para cooperar con el asegurador y de hecho puede considerar a la aseguradora como un bolsillo profundo. El ajustador debe obtener asesoramiento legal para la (ya sea en el interior de un abogado «casa» o abogado externo «panel») asegurado, monitor de litigios que pueden tardar años en completarse y presentarse en persona o por teléfono con la autoridad de resolución en una conferencia obligatoria de solución cuando solicitada por el juez.

Si un ajustador de reclamos sospechosos infraseguro, la condición de la media pueden entrar en juego para limitar la exposición de la compañía de seguros.

En la gestión de la función de tramitación de reclamaciones, las aseguradoras buscan equilibrar los elementos de la satisfacción del cliente, los gastos de gestión administrativa, y afirma las fugas de pago excesivo. Como parte de este acto de equilibrio, las prácticas fraudulentas de seguros son un riesgo de negocio importante que se debe manejar y superar. Las disputas entre las aseguradoras y asegurados sobre la validez de las reclamaciones o demandas prácticas de manejo en ocasiones derivar en litigios (ver seguro de mala fe).

Comercialización de los seguros

Las aseguradoras suelen utilizar agentes de seguros al mercado por primera vez o suscribir sus clientes. Los agentes pueden ser cautivo, lo que significa que sólo escriben para una empresa, o independientes, lo que significa que pueden emitir las políticas de varias compañías. La existencia y el éxito de las empresas que utilizan los agentes de seguros es probable debido a la mejora y personalizado servicio.

Tipos de seguros

Cualquier riesgo que se pueda cuantificar potencialmente puede ser asegurado. Tipos específicos de riesgo que pueden dar lugar a reclamaciones son conocidos como peligros. Una póliza de seguro se expondrá en detalle qué peligros están cubiertos por la póliza y los que no lo son. A continuación se presentan las listas no exhaustivas de los muchos tipos diferentes de seguros que existen. Una única política puede cubrir los riesgos en una o más de las categorías que se recogen a continuación. Por ejemplo, el seguro del vehículo sería típicamente cubrir tanto el riesgo de la propiedad (robo o daños en el vehículo) y el riesgo de responsabilidad civil (reclamaciones derivadas de un accidente). Una póliza de seguro de hogar en los Estados Unidos por lo general incluye la cobertura de daños a la casa y sus pertenencias de los propietarios, ciertas demandas legales contra el propietario, e incluso una pequeña cantidad de la cobertura de los gastos médicos de los clientes que se lesionan en la propiedad del dueño.

Seguro de negocio puede tomar un número de formas diferentes, tales como los diferentes tipos de seguro de responsabilidad profesional, también llamada responsabilidad civil profesional (PI), que se expone a continuación bajo ese nombre; y la política del dueño del negocio (BOP), que empaqueta en una política de muchos de los tipos de cobertura que un empresario tiene, de manera análoga a como paquetes de seguros de propietarios de viviendas las coberturas que necesita un dueño de casa.

El seguro de automóvil

El seguro de auto protege al asegurado contra pérdidas financieras en caso de un incidente en el que un vehículo de su propiedad, tal como en un accidente de tráfico.

La cobertura incluye típicamente:

La cobertura de propiedad, por daños o robo del coche
La cobertura de responsabilidad, para la responsabilidad legal de otras personas por lesiones corporales o daños a la propiedad
La cobertura médica, por el costo del tratamiento de las lesiones, la rehabilitación y los salarios perdidos veces y gastos de funeral

Seguro Gap

Brecha seguro cubre la cantidad en exceso de su préstamo de auto en un caso en que su compañía de seguros no cubre la totalidad del préstamo. Dependiendo de las políticas específicas de la empresa que puede o no puede cubrir el deducible también. Esta cobertura se comercializa para aquellos que ponen pagos iniciales bajos, tienen altas tasas de interés de sus préstamos, y los que tienen de 60 meses o más términos. brecha seguro se ofrece normalmente por una entidad financiera cuando el propietario del vehículo adquiere su vehículo, pero muchas compañías de seguros de automóviles ofrecen esta cobertura a los consumidores también.

El seguro de salud

Pólizas de seguro médico cubren el costo de los tratamientos médicos. El seguro dental, como el seguro médico, protege a los asegurados para los costos dentales. En la mayoría de los países desarrollados, todos los ciudadanos reciben algún tipo de cobertura de salud de sus gobiernos, pagados por los impuestos. En la mayoría de los países, el seguro de salud es a menudo parte de los beneficios de un empleador.

Seguro de protección de ingresos

La compensación, o de empleadores y de trabajadores de seguro de responsabilidad civil, es obligatorio en algunos países
pólizas de seguro de discapacidad proporcionan apoyo financiero en caso de que el tomador del seguro se vuelven incapaces de trabajar debido a enfermedad o lesión incapacitante. Proporciona apoyo mensual para ayudar a pagar dichas obligaciones en los préstamos hipotecarios y tarjetas de crédito. políticas de corto plazo y de incapacidad a largo plazo están disponibles para los individuos, pero teniendo en cuenta el gasto, políticas de largo plazo se obtienen generalmente sólo por aquellos con al menos seis cifras de ingresos, tales como médicos, abogados, etc. seguro de discapacidad a corto plazo abarca una persona por un período típicamente de hasta seis meses, el pago de un estipendio mensual para cubrir los gastos médicos y otras necesidades.
seguro de incapacidad a largo plazo cubre los gastos de un individuo a largo plazo, hasta el momento en que se consideran una discapacidad permanente y, posteriormente, las compañías de seguros a menudo tratan de animar a la persona de nuevo en el empleo en lugar de y antes de declarar que no puedan trabajar en absoluto y por lo tanto totalmente incapacitado.
seguro de sobrecarga de la discapacidad permite a los propietarios de negocios para cubrir los gastos generales de su negocio, mientras que son incapaces de trabajar.
los seguros de invalidez permanente total proporciona beneficios cuando una persona está desactivado de forma permanente y ya no puede trabajar en su profesión, a menudo se toma como un complemento a los seguros de vida.
Seguro de compensación laboral reemplaza la totalidad o parte del salario de un trabajador perdidos y gastos médicos adjuntos incurridos debido a una lesión relacionada con el trabajo.

El seguro de Accidentes

Seguros de accidentes asegura contra accidentes, no necesariamente ligados a ninguna propiedad específica. Se trata de un amplio espectro de seguro que un número de otros tipos de seguro podría ser clasificada, tal como auto, compensación de trabajadores, y algunos seguros de responsabilidad.

Seguro de la delincuencia es una forma de seguro de accidentes que cubre el tomador del seguro contra las pérdidas derivadas de los actos criminales de terceros. Por ejemplo, una empresa puede obtener un seguro de crimen para cubrir las pérdidas resultantes de robo o malversación de fondos.

Seguro contra el terrorismo proporciona protección contra cualquier pérdida o daño causado por las actividades terroristas. En los Estados Unidos como consecuencia de 9/11, el Terrorism Risk Insurance Act 2002 (TRIA) estableció un programa federal que provee un sistema transparente de compensación pública y privada compartida por las pérdidas aseguradas resultantes de los actos de terrorismo. El programa se extendió hasta finales de 2014 por el Terrorism Risk Insurance Act Programa de Reautorización de 2007 (TRIPRA).
Secuestrar y seguro de rescate está diseñado para proteger a los individuos y las empresas que operan en zonas de alto riesgo en todo el mundo contra los peligros del secuestro, la extorsión, detención ilegal y secuestro.

Seguro de riesgo político es una forma de seguro de daños que pueden ser obtenidos por las empresas con operaciones en los países en los que existe un riesgo de que la revolución u otras condiciones políticas podrían resultar en una pérdida.

El seguro de vida

El seguro de vida proporciona un beneficio monetario a la familia de un difunto u otro beneficiario designado, y puede proporcionar específicamente para el ingreso a la de una persona asegurada familia, entierro, funeral y otros gastos finales. pólizas de seguro de vida a menudo permiten la opción de tener al importe pagado al beneficiario, bien en una cantidad en efectivo o una anualidad. En la mayoría de los estados, una persona no puede comprar una póliza de otra persona sin su conocimiento.

Anualidades proporcionan un flujo de pagos y se clasifican generalmente como seguro, ya que son emitidos por las compañías de seguros, están regulados como los seguros, y requieren el mismo tipo de experiencia en la gestión actuarial y la inversión que requiere un seguro de vida. Rentas y pensiones que pagan un beneficio para la vida suelen ser considerados como un seguro contra la posibilidad de que una persona jubilada sobrevivirá a sus recursos financieros. En ese sentido, son el complemento de seguros de vida y, desde una perspectiva de aseguramiento, son la imagen especular de un seguro de vida.

Ciertos contratos de seguros de vida se acumulan valores en efectivo, que pueden ser tomadas por el asegurado si la política se rindió, o que puede ser prestado en contra. Algunas políticas, como anualidades y seguros de ahorro, son instrumentos financieros para acumular riqueza o liquidar cuando es necesario.

En muchos países, como los Estados Unidos y el Reino Unido, la ley tributaria establece que el interés de este valor en dinero que no está sujeto a impuestos en determinadas circunstancias. Esto conduce a un uso generalizado de seguro de vida como un método eficiente de impuestos de ahorro, así como la protección en caso de muerte prematura.

En los Estados Unidos, la retención sobre los intereses sobre las políticas y las anualidades de seguros de vida generalmente se aplazó. Sin embargo, en algunos casos, el beneficio derivado de diferimiento de impuestos puede ser compensado por una baja rentabilidad. Esto depende de la compañía aseguradora, el tipo de política y otras variables (mortalidad, rendimiento de mercado, etc.). Por otra parte, otros vehículos de ahorro de impuestos (por ejemplo, cuentas IRA, 401 (k), Roth IRA) pueden ser mejores alternativas para la acumulación de valor.

El seguro de decesos

El seguro de decesos es un tipo muy antiguo de seguros de vida que se paga con la muerte para cubrir los gastos finales, tales como el costo de un funeral. Los griegos y romanos introdujeron seguro de entierro c. 600 CE cuando organizaron los gremios llamadas «sociedades de beneficencia», que se preocupaban por las familias que sobreviven y se pagan los gastos funerarios de los miembros después de la muerte. Los gremios de la Edad Media sirven a un propósito similar, al igual que las sociedades amistosas durante la época victoriana.

El seguro de propiedad

El seguro de propiedad proporciona protección contra los riesgos para la propiedad, tales como incendio, robo o daños por el clima. Esto puede incluir formas especializadas de seguros como el seguro contra incendios, seguro contra inundaciones, seguro contra terremotos, seguro de hogar, seguro marítimo hacia el interior o el seguro de la caldera. El seguro de propiedad término puede, como seguros de accidentes, ser utilizado como una categoría amplia de diversos subtipos de seguros, algunos de los cuales se enumeran a continuación:
EE.UU. Airways vuelo 1549 se canceló después de zanjas en el río Hudson
seguros de aviación protege los cascos de aviones y repuestos, y los riesgos de responsabilidad asociados, como el de pasajeros y de responsabilidad civil. Los aeropuertos también pueden aparecer bajo esta subcategoría, incluyendo el control del tráfico aéreo y las operaciones de reabastecimiento de combustible en los aeropuertos internacionales a través de las exposiciones nacionales más pequeñas.
seguros de calderas (también conocida como caldera y seguro de la maquinaria o equipo seguro de avería) asegura contra daño físico accidental a calderas, equipo o maquinaria.
seguro de riesgo del constructor asegura contra el riesgo de pérdida o daños a la propiedad durante la construcción. seguro de riesgo del constructor normalmente se escribe sobre una base de «todo riesgo» que cubre el daño debido a cualquier causa (incluyendo la negligencia del asegurado) no excluidos expresamente de otro modo. seguro de riesgo del constructor es una cobertura que protege un interés asegurable de organización de materiales, accesorios y / o equipo de persona o siendo utilizados en la construcción o renovación de un edificio o estructura deben esos elementos mantener la pérdida física o daño de un riesgo asegurado.
El seguro de cosecha puede ser adquirido por los agricultores para reducir o gestionar los diversos riesgos asociados a los cultivos en crecimiento. Estos riesgos incluyen la pérdida de cultivos o daños causados por el clima, granizo, sequía, daños por heladas, insectos o enfermedades.
El seguro contra terremotos es una forma de seguro de propiedad que paga el tomador del seguro en caso de un terremoto que causa daños a la propiedad. La mayoría de las pólizas de hogar ordinarios no cubren los daños del terremoto. pólizas de seguro de terremoto por lo general cuentan con un deducible alto. Las tarifas dependen de la ubicación y, por tanto, la probabilidad de un terremoto, así como la construcción de la casa.
La fidelidad de bonos es una forma de seguro de accidentes que cubre los asegurados por las pérdidas sufridas como consecuencia de actos fraudulentos por parte de individuos específicos. Por lo general, asegura una empresa por las pérdidas causadas por los actos de sus empleados deshonestos.

El seguro contra inundaciones protege contra la pérdida de la propiedad debido a las inundaciones. Muchas compañías de seguros de Estados Unidos no proporcionan un seguro contra inundaciones en algunas partes del país. En respuesta a esto, el gobierno federal creó el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones, que sirve como el asegurador de último recurso.
El seguro de hogar, también comúnmente llamado seguro de riesgo o seguro de vivienda (abreviado a menudo en la industria de bienes raíces como IOH), proporciona cobertura por daños o destrucción de la casa del tomador. En algunas áreas geográficas, la política puede excluir determinados tipos de riesgos, tales como inundaciones o terremotos, que requieren cobertura adicional. cuestiones relacionadas con el mantenimiento suelen ser responsabilidad del dueño de casa. La política puede incluir el inventario, o esto se puede comprar de una política independiente, especialmente para las personas que alquilan la vivienda. En algunos países, las aseguradoras ofrecen un paquete que puede incluir la responsabilidad y la responsabilidad legal por lesiones y daños a la propiedad causados por miembros de la familia, incluyendo las mascotas.
seguro de propietario cubre las propiedades residenciales y comerciales que se alquilan a los demás. seguro de propietarios de vivienda cubre la mayoría de los hogares sólo ocupadas por sus propietarios.
El seguro marítimo y el seguro de carga marítima cubren la pérdida o daño de los buques en el mar o en aguas interiores, y de la carga en tránsito, independientemente del método de tránsito. Cuando el propietario de la carga y el vehículo son corporaciones independientes, seguros de carga marítima normalmente compensa al propietario de la carga de las pérdidas sufridas por incendio, naufragio, etc., pero excluye las pérdidas que se pueden recuperar desde el vehículo o el seguro del vehículo. Muchos suscriptores de seguros marinos incluirán cobertura «elemento de tiempo» en este tipo de políticas, que se extiende a la indemnización por las pérdidas de beneficios y otros gastos de negocios atribuibles a la demora causada por una pérdida cubierta.
Suplementario seguros contra desastres naturales cubre los gastos especificados después de un desastre natural hace que el domicilio del tomador inhabitable. Los pagos periódicos se hacen directamente a los asegurados hasta que se reconstruyó la casa o haya transcurrido un período de tiempo especificado.
seguros de fianzas es un seguro de tres partidos que garantice el cumplimiento del principal.

Volcán de seguro es un seguro especializado de protección contra el daño que surge específicamente de las erupciones volcánicas.
seguro contra tormentas es un seguro que cubra los daños que pueden ser causados por eventos de viento como los huracanes.

El seguro de responsabilidad

Seguro de responsabilidad civil es un súper conjunto muy amplio que cubre las demandas interpuestas contra el asegurado. Muchos tipos de seguros incluyen un aspecto de la cobertura de responsabilidad. Por ejemplo, póliza de seguro de propietario de vivienda incluirá normalmente cobertura de responsabilidad civil que protege al asegurado en caso de una demanda presentada por una persona que resbala y cae en la propiedad; Seguro de automóviles también incluye un aspecto de seguro de responsabilidad civil que indemniza contra el daño que un coche estrellarse puede causar a los demás la vida, la salud o la propiedad. La protección ofrecida por una póliza de seguro de responsabilidad es doble: una defensa legal en el caso de una demanda iniciada contra el tomador del seguro e indemnización (pago en nombre del asegurado) con respecto a un asentamiento o tribunal veredicto. pólizas de responsabilidad civil normalmente cubren sólo la negligencia del asegurado, y no se aplicarán a los resultados de actos dolosos o intencionales por parte del asegurado.
La crisis de hipotecas de alto riesgo fue la fuente de muchas pérdidas de seguro de responsabilidad civil
seguro de responsabilidad civil o seguro de responsabilidad civil cubre una empresa u organización frente a las reclamaciones deben sus operaciones lesionar a un miembro del público o dañar su propiedad de alguna manera.
Directores y agentes de seguros de responsabilidad civil (D & O) protege una organización (normalmente una sociedad) de los costos asociados con el litigio resultante de los errores cometidos por los directores y funcionarios de las que son responsables.
seguros deterioro ambiental responsabilidad ambiental o que protege al asegurado contra lesiones corporales, daños a la propiedad y los costos de limpieza, como resultado de la dispersión, liberación o escape de contaminantes.
Los errores y omisiones seguros (E & O) es un seguro de responsabilidad para los profesionales de negocios, tales como agentes de seguros, agentes inmobiliarios y corredores, arquitectos, administradores de terceros (TPA) y otros profesionales de la empresa.
Premio de seguro de indemnización protege al asegurado de regalar un gran premio en un evento específico. Los ejemplos incluyen el otorgamiento de premios a los concursantes que pueden hacer que un tiro de media cancha en un partido de baloncesto, o un hoyo en uno en un torneo de golf.
seguro de responsabilidad profesional, también llamado seguro de responsabilidad profesional (PI), protege a los profesionales asegurados tales como corporaciones de arquitectura y de los médicos contra posibles demandas por negligencia hechas por sus pacientes / clientes. seguro de responsabilidad profesional puede asumir diferentes nombres dependiendo de la profesión. Por ejemplo, el seguro de responsabilidad profesional en referencia a la profesión médica puede ser llamado seguro de mala praxis médica.
A menudo, el programa de seguro de responsabilidad civil del asegurado comercial se compone de varias capas. La primera capa de seguros en general, consiste en un seguro primario, que proporciona la primera indemnización dólar por resoluciones y transacciones hasta los límites de la responsabilidad de la política primaria. En general, seguro primario está sujeto a un deducible y obliga al asegurado en defensa del asegurado en caso de demandas, que normalmente se lleva a cabo mediante la asignación de un abogado para defender a los asegurados. En muchos casos, un asegurado comercial puede optar por auto asegurarse. Por encima del seguro primario o retención auto-asegurado, el asegurado puede tener una o más capas de la franquicia para proporcionar una cobertura límites adicionales de protección indemnización. Hay una variedad de tipos de franquicia, incluyendo «independientes» políticas exceso (políticas que contienen sus propios términos, condiciones y exclusiones), «Seguimiento forma» de la franquicia (políticas que siguen los términos de la política subyacente salvo lo disponga específicamente), «paraguas» pólizas de seguro (por la franquicia que en algunas circunstancias podría proporcionar una cobertura más amplia que la de seguros subyacente), y «líneas excedentes» de seguro (pólizas suscritas por las compañías no admitidos).

Seguro de crédito

El seguro de crédito paga parte o la totalidad de un préstamo cuando el prestatario es insolvente.

El seguro hipotecario asegura el prestamista en caso de incumplimiento por parte del prestatario. El seguro de hipoteca es una forma de seguro de crédito, aunque el nombre de «seguro de crédito» más a menudo se utiliza para referirse a las políticas que cubren otros tipos de deuda.
Muchas tarjetas de crédito ofrecen planes de protección de pagos, que son una forma de seguro de crédito.
seguros de crédito comercial es un seguro de negocios sobre las cuentas por cobrar de los asegurados. La póliza paga el tomador del seguro para las cuentas por cobrar cubiertos si el deudor no paga en el pago.
seguro de protección de garantía (IPC) asegura la propiedad (sobre todo los vehículos), celebrada en garantía de préstamos realizados por instituciones de crédito.

Otros tipos de seguros

Seguro a todo riesgo es un seguro que cubre una amplia gama de incidentes y peligros, excepto los indicados en la póliza. Seguro a todo riesgo es diferente de un seguro contra riesgos específicos que cubren las pérdidas por sólo aquellos peligros enumerados en la política. En el coche de seguro, todo riesgo política incluye también los daños ocasionados por el propio conductor.

Caballos de alto valor pueden ser asegurados bajo una póliza de caballos pura sangre, el seguro cubre bloodstock caballos individuales o un número de caballos de propiedad común. La cobertura es por lo general para la mortalidad como consecuencia de accidente, enfermedad o enfermedad, pero puede extenderse para incluir la infertilidad, la pérdida en tránsito, gastos veterinarios, y prospectiva potro.
interrupción del negocio seguro cubre la pérdida de ingresos y los gastos incurridos, después de un peligro cubierto interrumpe las operaciones comerciales normales.
Base de la defensa Ley (DBA) seguro ofrece cobertura para los trabajadores civiles contratados por el gobierno para llevar a cabo contratos fuera de los Estados Unidos y Canadá. Se requiere DBA para todos los ciudadanos estadounidenses, residentes de Estados Unidos, titulares de la tarjeta verde EE.UU., y todos los empleados o subcontratistas contratados en contratos con el gobierno extranjero. Dependiendo del país, los extranjeros también deben estar cubiertos por la DBA. Esta cobertura incluye típicamente los gastos relacionados con el tratamiento médico y la pérdida de salarios, así como las prestaciones de invalidez y muerte.
Seguros para Expatriados proporciona a los individuos y organizaciones que operan fuera de su país de origen con la protección de los automóviles, de propiedad, de salud, de responsabilidad y de negocios ocupaciones.
seguro de defensa jurídica cubre los asegurados para los costos potenciales de acción legal en contra de una institución o un individuo. Cuando sucede algo que desencadena la necesidad de una acción legal, se le conoce como «el evento». Hay dos tipos principales de seguro de defensa jurídica: antes del evento y seguros después de que el seguro evento.
seguro de ganado es una política especializada proporcionada a, por ejemplo, granjas, comerciales o afición, acuarios, piscifactorías o cualquier otra explotación animal. La cobertura está disponible para la mortalidad o la masacre económica como consecuencia de accidente, enfermedad o enfermedad, pero puede extenderse para incluir la destrucción por orden del gobierno.
seguro de responsabilidad medios ha sido diseñado para cubrir los profesionales que se dedican a la producción y la impresión de la película y de la televisión, contra riesgos tales como la difamación.
seguro de accidente nuclear cubre los daños resultantes de un incidente con materiales radiactivos y, en general está dispuesto a nivel nacional. (Véase la cláusula de exclusión nuclear y de los EE.UU. la Ley Price-Anderson Industrias Nucleares de indemnización.)
Seguro del animal doméstico asegura mascotas contra accidentes y enfermedades; algunas compañías cubren rutina / cuidados para la salud y el entierro, también.
seguro de la contaminación por lo general toma la forma de una cobertura de primera parte de la contaminación de los bienes asegurados, ya sea por fuentes externas o en el lugar. La cobertura también se concede para la responsabilidad frente a terceros derivados de la contaminación del aire, agua o tierra debido a la liberación repentina y accidental de materiales peligrosos desde el sitio asegurado. La política suele cubrir los costos de limpieza y puede incluir la cobertura para las liberaciones de los tanques de almacenamiento subterráneo. Los actos intencionales se excluyen específicamente.
seguro de la compra está dirigido a proporcionar protección en los productos de la gente compra. Comprar un seguro puede cubrir la protección individual de compra, garantías, garantías, planes de atención e incluso seguro del teléfono móvil. Dicho seguro es normalmente muy limitada en el alcance de los problemas que están cubiertos por la póliza.
seguros tributaria es cada vez más utilizada en las transacciones corporativas para proteger a los contribuyentes en el caso de que una situación fiscal que ha tomado es desafiado por el IRS o un estado, local o autoridad fiscal extranjera.
El seguro de título ofrece una garantía de que el título de propiedad de bienes recae en el comprador y / o acreedor, libre de cargas y gravámenes. Por lo general se emite en conjunción con una búsqueda de los registros públicos realizados en el momento de una transacción inmobiliaria.
El seguro de viaje es una cobertura de seguro tomada por aquellos que viajan al extranjero, que cubre ciertas pérdidas, tales como gastos médicos, pérdida de pertenencias personales, demora de viaje, y pasivos personales.
seguro de la matrícula asegura estudiantes en contra de la retirada involuntaria de las instituciones educativas de alto coste
seguro de tipo de interés protege a sus titulares de los cambios adversos en las tasas de interés, por ejemplo, para los que tienen un préstamo o una hipoteca de tasa variable
seguro de divorcio es una forma de seguro de responsabilidad civil contractual que paga el asegurado un beneficio en efectivo si su matrimonio termina en divorcio.
Seguros fraternal se proporciona sobre una base cooperativa por las sociedades fraternales benéficas u otras organizaciones sociales.
Seguro sin culpa es un tipo de póliza de seguro (por lo general seguro de automóvil), donde están asegurados indemnizados por su propio asegurador independientemente de la culpa en el incidente.
Protegida de auto-seguro es un mecanismo de financiación de riesgo alternativo en el que una organización retiene el coste calculado matemáticamente de riesgo dentro de la organización y transfiere el riesgo catastrófico con límites específicos y agregados a una aseguradora por lo que el coste máximo total del programa es conocido. Un programa de autoseguro protegida adecuadamente diseñado y suscrito reduce y estabiliza el costo del seguro y proporciona una valiosa información sobre la gestión de riesgos.
seguros retrospectiva nominal es un método para establecer una prima en las grandes cuentas comerciales. La prima final se basa en la experiencia de pérdidas reales del asegurado, durante la vigencia de la póliza, a veces sujeta a un mínimo y máximo de la prima, con la prima final determinado por una fórmula. Bajo este plan, la prima del año en curso se basa parcialmente (o totalmente) en las pérdidas del año en curso, a pesar de los ajustes de prima pueden tardar meses o años después de la fecha de expiración del año en curso. La fórmula de calificación está garantizado en el contrato de seguro. Fórmula: = prima retrospectiva convierte la pérdida + prima básica × multiplicador fiscal. Numerosas variaciones de esta fórmula se han desarrollado y están en uso.
Formal autoseguro es la decisión deliberada para pagar las pérdidas de otro modo asegurables fuera del propio dinero. Esto se puede hacer de manera formal mediante el establecimiento de un fondo separado en el que se depositan los fondos sobre una base periódica, o simplemente renunciar a la compra de un seguro disponible y pagando de su propio bolsillo. Autoseguro se utiliza generalmente para pagar por alta frecuencia, las pérdidas de baja severidad. Estas pérdidas, si es cubierto por el seguro convencional, significa tener que pagar una prima que incluye cargas para los gastos generales de la empresa, el costo de poner la política en los libros, los gastos de adquisición, tasas de suscripción, y contingencias. Si bien esto es cierto para todos los seguros, para las pequeñas, las pérdidas frecuentes los costos de transacción pueden exceder el beneficio de la reducción de la volatilidad que el seguro ofrece otra manera.
El reaseguro es un tipo de seguro adquirido por las compañías de seguros o empleadores asegurados por sí mismos para proteger contra pérdidas inesperadas. reaseguro financiero es una forma de reaseguros que se utiliza principalmente para la gestión de capital en lugar de la transferencia de riesgo de seguro.
El seguro social puede ser muchas cosas para muchas personas en muchos países. Sin embargo, un resumen de su esencia es que es una colección de coberturas de seguros (incluidos los componentes del seguro de vida, seguro de ingresos por incapacidad, seguro de desempleo, seguro de salud, y otros), además de ahorro para el retiro, que requiere la participación de todos los ciudadanos. Al obligar a todos los miembros de la sociedad a ser un tomador y pagar las primas, se asegura que todo el mundo puede llegar a ser un demandante cuando o si él / ella necesita. A lo largo de la manera que este se convierte inevitablemente relacionado con otros conceptos tales como el sistema de justicia y el estado de bienestar. Este es un tema grande, complicado que engendra gran debate, que puede ser estudiado más en los artículos siguientes (y otros):
seguro Nacional
Red de seguridad social
Seguridad Social
debate de la Seguridad Social (Estados Unidos)
Seguridad Social (Estados Unidos)
la provisión de bienestar social
Seguros de stop-loss ofrece protección contra pérdidas catastróficas o impredecibles. Se adquiere por organizaciones que no quieren asumir el 100% de la responsabilidad por las pérdidas derivadas de los planes. Bajo una política de stop-loss, la compañía de seguros se hace responsable de las pérdidas que exceden ciertos límites llamados deducibles.
Algunas comunidades prefieren crear un seguro virtuales entre sí por otros medios que no sean la transferencia del riesgo contractual, que asigna valores numéricos explícitos al riesgo. Un número de grupos religiosos, incluyendo los Amish y algunos grupos musulmanes, dependen de la ayuda proporcionada por sus comunidades en caso de catástrofes. El riesgo que presenta una persona dada se asume colectivamente por la comunidad que todos cargan con el costo de la reconstrucción de objetos perdidos y el apoyo a las personas cuyas necesidades son mayores repente después de una pérdida de algún tipo. En comunidades de apoyo donde otros pueden confiar para seguir a los líderes de la comunidad, esta forma tácita de seguro puede trabajar. De esta manera, la comunidad puede igualar las diferencias extremas de asegurabilidad que existen entre sus miembros. Algunos justificación adicional también se proporciona invocando el riesgo moral de los contratos de seguros explícitos.

En el Reino Unido, la corona (la cual, a efectos prácticos, significaba la función pública) no asegurar la propiedad, tales como edificios gubernamentales. Si un edificio del gobierno fue dañado, el costo de la reparación se cubriría con fondos públicos, ya que, a la larga, esto era más barato que pagar las primas de seguro. Dado que muchos edificios del gobierno del Reino Unido se han vendido a empresas de propiedad y de alquiler de vuelta, esta disposición es ahora menos común y puede haber desaparecido por completo.

En los Estados Unidos, la forma más frecuente de autoseguro es piscinas gubernamentales de gestión de riesgos. Son cooperativas autofinanciados, que operan como portadores de la cobertura para la mayoría de las entidades gubernamentales de hoy, tales como gobiernos de los condados, los municipios y los distritos escolares. En lugar de estas entidades de forma independiente autoseagurarse y la quiebra del riesgo de un gran fallo o pérdida catastrófica, dichas entidades gubernamentales forman una agrupación de riesgos. Tales piscinas comienzan sus operaciones de capitalización a través de depósitos de los socios o la emisión de bonos. Cobertura (como responsabilidad civil general, responsabilidad civil, responsabilidad profesional, compensación de trabajadores, y la propiedad) es ofrecido por la piscina para sus miembros, similar a la cobertura ofrecida por las compañías de seguros. Sin embargo, las piscinas de autoseguro ofrecen tasas de miembros inferiores (debido a que no necesitan corredores de seguros), el aumento de los beneficios (tales como los servicios de prevención de pérdidas) y experiencia en el tema. De aproximadamente 91.000 entidades gubernamentales distintas operando en los Estados Unidos, 75.000 son miembros de las piscinas de autoseguro en varias líneas de cobertura, formando aproximadamente 500 piscinas. A pesar de que una parte relativamente pequeña esquina del mercado de seguros, las contribuciones anuales (primas de autoseguro) a tales agrupaciones se han estimado de hasta 17 mil millones de dólares anuales.

Las compañías de seguros

Las compañías de seguros pueden clasificarse en dos grupos:

  • las compañías de seguros de vida, que venden seguros de vida, anualidades y productos de pensiones.
  • las compañías de seguros no de vida o de propiedad / accidentes, que venden otros tipos de seguros.

Las compañías de seguros generales se pueden dividir además en estas subcategorías.

Líneas estándar

En la mayoría de los países, la vida y no vida aseguradoras están sujetas a diferentes regímenes reguladores y diferentes normas fiscales y contables. La razón principal de la distinción entre los dos tipos de empresa es que la vida, anualidad, y el negocio de pensiones es muy largo plazo en la naturaleza – la cobertura de seguro de vida o una pensión puede cubrir riesgos durante muchas décadas. Por el contrario, la cobertura del seguro no de vida por lo general cubre un período más corto, como por ejemplo un año.

En Estados Unidos, las compañías de seguros de línea estándar son las aseguradoras que han recibido una licencia o autorización de un estado con el propósito de escribir determinados tipos de seguros en ese estado, como el seguro de automóvil o seguro de vivienda. Por lo general son referidos como «admitido» las aseguradoras. En general, una empresa tan seguros someterá sus tarifas y formas de política para el regulador de seguros del estado para recibir su aprobación previa, aunque si una compañía de seguros debe recibir la aprobación previa depende del tipo de seguro está escribiendo. las compañías de seguros línea estándar suelen cobrar primas más bajas que las aseguradoras exceso de línea y pueden vender directamente a los asegurados individuales. Están reguladas por leyes estatales, que incluyen restricciones sobre tarifas y formas, y que tienen por objeto proteger a los consumidores y al público de prácticas desleales o abusivas. Estas aseguradoras también están obligados a contribuir a los fondos de garantía estatales, que se utilizan para pagar por las pérdidas si una aseguradora se declara insolvente.

Empresas de franquicia de línea (también conocido como Sobrantes) suelen asegurar los riesgos no cubiertos por el mercado de seguros de líneas estándar, debido a una variedad de razones (por ejemplo, la nueva entidad o una entidad que no tenga un historial de pérdidas adecuada, la entidad con características de riesgo únicos, o una entidad que tiene un historial de pérdidas que no se ajusta a los requisitos de suscripción del mercado de seguros de líneas estándar). Se refieren normalmente a las aseguradoras como no admitido o sin licencia. Aseguradoras y no admitidos son por lo general no autorizado o no autorizado en los estados en los que escriben los negocios, a pesar de que deben estar autorizados o autorizados en el estado en el que están domiciliados. Estas empresas tienen una mayor flexibilidad y pueden reaccionar más rápido que las compañías de seguros línea estándar porque no están obligados a presentar tasas y formas. Sin embargo, todavía tienen requisitos normativos sustanciales puestas sobre ellas.

La mayoría de los estados requieren que el exceso de aseguradores de líneas presentan la información financiera, artículos de incorporación, una lista de los oficiales, y otra información general. También puede no emitir seguros que normalmente está disponible en el mercado admitido, no participan en fondos de garantía estatales (y, por tanto, los asegurados no tienen ningún recurso a través de estos fondos si una aseguradora se declara insolvente y no puede pagar las reclamaciones), pueden pagar impuestos más altos, sólo se puede escribir la cobertura de un riesgo si ha sido rechazada por tres aseguradoras admitidas diferentes, y sólo cuando el productor de seguros colocando el negocio tiene una licencia de líneas excedentes. En general, cuando un exceso aseguradora línea escribe una política, debe, de conformidad con las leyes estatales, públicamente con al asegurado que la política del tomador está siendo escrito por una compañía de seguros exceso de línea.

El 21 de julio de 2010, el presidente Barack Obama firmó la ley el acto no admitidos y Reforma Reaseguros de 2010 ( «NRRA»), que entró en vigor el 21 de julio de 2011, y fue parte de la Reforma Dodd-Frank Wall Street y Protección al Consumidor . El NRRA cambió el paradigma regulatorio para el seguro de exceso de línea. En general, estado de origen, bajo la NRRA, sólo el del asegurado puede regular y gravar la operación exceso de línea.

Las compañías de seguros generalmente se clasifican como empresas de inversión o de propiedad. Las mutuas son propiedad de los asegurados, mientras que los accionistas (que puede ser o no políticas propias) propias compañías de seguros de propiedad.

Desmutualización de las mutuas para formar sociedades de capital, así como la formación de un híbrido conocido como un holding mutua, se hizo común en algunos países, como los Estados Unidos, a finales del siglo 20. Sin embargo, no todos los estados permiten que las compañías de cartera de inversión.

Otras formas posibles para una compañía de seguros incluyen recíprocos, en el que los asegurados corresponder de compartir riesgos, y las organizaciones de Lloyd.

Las compañías de seguros son clasificados por diversos organismos, tales como A. M. Best. Las calificaciones incluyen la fortaleza financiera de la empresa, que mide su capacidad para pagar las reclamaciones. También clasifica los instrumentos financieros emitidos por la compañía de seguros, como los bonos, notas y productos de titulización.

Las compañías de reaseguros son las compañías de seguros que venden pólizas de otras compañías de seguros, lo que les permite reducir sus riesgos y protegerse de pérdidas muy grandes. El mercado de reaseguros está dominado por unas pocas empresas muy grandes, con grandes reservas. Un reasegurador también puede ser un escritor directa de los riesgos de seguro también.

Las aseguradoras cautivas pueden definirse como las compañías de seguros de propósito limitado establecidas con el objetivo específico de los riesgos de financiación que emanan de su grupo padre o grupos. Esta definición veces puede ser extendido para incluir algunos de los riesgos de los clientes de la compañía matriz. En resumen, se trata de un vehículo de auto-seguro de la casa. Los cautivos pueden tomar la forma de una entidad «pura» (que es una filial al 100% de la empresa matriz asegurado por sí mismo); de una «mutua» cautivo (que asegura los riesgos colectivos de los miembros de una industria); y de una «asociación» cautivo (que sí asegura contra riesgos individuales de los miembros de una asociación profesional, comercial o industrial). Cautivos representan ventajas comerciales, económicas y fiscales a sus patrocinadores debido a las reducciones en los costos que ayudan a crear y por la facilidad de gestión de riesgos de seguros y la flexibilidad de los flujos de efectivo que generan. Además, pueden proporcionar una cobertura de riesgos que es disponible ni se ofrece en el mercado de los seguros tradicionales a precios razonables.

Los tipos de riesgo que un cautivo puede subscribir a sus padres incluyen daños a la propiedad, responsabilidad civil y de productos, responsabilidad profesional, beneficios para empleados, la responsabilidad del empresario, el motor y los gastos de asistencia médica. La exposición de la cautividad a estos riesgos puede estar limitada por el uso del reaseguro.

Los cautivos se están convirtiendo en un componente cada vez más importante de la estrategia de financiación de la gestión del riesgo y el riesgo de sus padres. Esto se puede entender en contra de la siguiente fondo:

costos de las primas pesadas y el aumento en casi todas las líneas de la cobertura
Las dificultades para asegurar ciertos tipos de riesgo fortuito
normas de cobertura diferenciales en diferentes partes del mundo
estructuras de clasificación que reflejan las tendencias del mercado en lugar de la experiencia pérdida individual
insuficiencia de crédito de los deducibles y / o esfuerzos de control de pérdidas

También hay empresas conocidas como «consultores de seguros». Como un agente de hipotecas, estas empresas se les paga una cuota por el cliente a darse una vuelta por la mejor póliza de seguro entre muchas empresas. Similar a un asesor de seguros, un «corredor de seguros también tiendas alrededor de la mejor póliza de seguro entre muchas empresas. Sin embargo, con los corredores de seguros, la cuota se paga generalmente en forma de comisión de la compañía de seguros que está seleccionada en lugar de directamente desde el cliente.

Ninguno de los consultores de seguros ni los agentes de seguros son las compañías de seguros y no hay riesgos son transferidos a ellos en operaciones de seguros. administradores de terceros son las compañías que realizan la suscripción y en ocasiones tratamiento de las solicitudes de servicios para las compañías de seguros. Estas empresas a menudo tienen conocimientos especiales que las compañías de seguros no tienen.

La estabilidad financiera y la fuerza de una compañía de seguros debe ser una consideración importante en la compra de un contrato de seguro. Una prima de seguro pagada actualmente ofrece cobertura para las pérdidas que pudieran surgir muchos años en el futuro. Por esa razón, la viabilidad de la compañía de seguros es muy importante. En los últimos años, un número de compañías de seguros se han convertido en insolvente, dejando a sus asegurados sin cobertura (o la cobertura sólo de un grupo de seguros respaldado por el gobierno u otro acuerdo con pagos menos atractivos para las pérdidas). Varias agencias de calificación independientes proporcionan información y evaluar la viabilidad financiera de las compañías de seguros.

Los seguros en todo el mundo

Primas de seguros globales crecieron un 2,7% en términos ajustados a la inflación en el 2010 a $ 4.3 billones de dólares, subiendo por encima de los niveles previos a la crisis. El retorno a las primas de crecimiento y de registro generados durante el año siguió dos años de caída en términos reales. Las primas de seguros de vida aumentaron un 3,2% en 2010 y no vida primas en un 2,1%. Mientras que los países industrializados se registró un aumento en las primas de alrededor del 1,4%, los mercados de seguros en las economías emergentes la rápida expansión con un crecimiento del 11% en los ingresos por primas. La industria mundial de seguros estaba suficientemente capitalizado para resistir la crisis financiera de 2008 y 2009 y la mayoría de las compañías de seguros restauró su capital a los niveles anteriores a la crisis a finales de 2010. Con la continuación de la recuperación gradual de la economía mundial, es probable que el industria de los seguros seguirá viendo un crecimiento en los ingresos por primas, tanto en los países industrializados y los mercados emergentes en 2011.

Las economías avanzadas representan la mayor parte de los seguros global. Con ingresos por primas de $ 1,62 billones de dólares, Europa fue la región más importante en 2010, seguida de América del Norte $ 1.409 billones de dólares y Asia $ 1.161 billones de dólares. Sin embargo Europa se ha visto una disminución en los ingresos por primas durante el año en contraste con el crecimiento observado en América del Norte y Asia. Los cuatro primeros países generaron más de la mitad de las primas. Los Estados Unidos y Japón solo representaron el 40% del seguro del mundo, muy superior a su cuota del 7% de la población mundial. Las economías emergentes representaron más del 85% de la población mundial, pero sólo alrededor del 15% de las primas. Sus mercados son, sin embargo creciendo a un ritmo más rápido. [40] El país espera que tenga el mayor impacto en la distribución de la cuota de seguro en todo el mundo es China. Según Sam Radwan de AUMENTAR International LLC, la baja penetración de la prima (prima del seguro como% del PIB), envejecimiento de la población y el mercado de automóviles más grande en términos de nuevas ventas, crecimiento de las primas tiene un promedio de 15-20% en los últimos cinco años, y china se espera que sea el mayor mercado de seguros en la próxima década o dos.

Las diferencias regulatorias

En los Estados Unidos, el seguro está regulado por los estados en virtud de la Ley McCarran-Ferguson, con «propuestas periódicos para la intervención federal», y una coalición sin fines de lucro de las agencias estatales de seguros llamada la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros trabaja para armonizar las diferentes leyes del país y reglamentos. La Conferencia Nacional de legisladores de Seguros (NCOIL) también trabaja para armonizar las diferentes leyes estatales.

En la Unión Europea, la Tercera Directiva de No Vida y la Tercera Directiva de la vida, tanto de los aceptados en 1992 y eficaz 1994, creó un mercado único de seguros en Europa y permite a las compañías de seguros que ofrecen seguros en cualquier lugar de la UE (con el permiso de la autoridad en la sede central) y permitió que los consumidores de seguros para la compra de seguro de cualquier compañía de seguros en la UE en cuanto a los seguros en el Reino Unido, la Autoridad de Servicios financieros se hizo cargo de la regulación de seguros del Consejo de Normas generales de seguros en 2005, leyes aprobadas incluyen la Ley de compañías de Seguros 1973 y otra en 1982, y las reformas a la garantía y otros aspectos en discusión a partir de 2012.

La industria de seguros en China fue nacionalizada en 1949 y, posteriormente, ofrecido por una única empresa estatal, la Compañía de Seguros Popular de China, que finalmente fue suspendida ya que la demanda se redujo en un entorno comunista. En 1978, las reformas del mercado condujo a un aumento en el mercado y en 1995 una ley integral de Seguros de la República Popular de China fue aprobada, seguido en 1998 por la formación de la Comisión Reguladora de Seguros de China (CIRC), que cuenta con una amplia reglamentación autoridad sobre el mercado de seguros de China.

En la India es IRDA autoridad reguladora de seguros. De acuerdo con la sección 4 de IRDA Acta de 1999, Reguladora de Seguros y la Autoridad de Desarrollo (IRDA), que fue constituida por una ley del parlamento. Academia Nacional de Seguros, Pune es el instituto promotor de la capacidad de seguro ápice promovido con el apoyo del Ministerio de Hacienda y las empresas de LIC, la vida y de seguros generales.

Controversias

Algunos analistas sostienen que el seguro no reduce el riesgo, porque el seguro cuesta el tomador del seguro, debido a las primas que tienen que pagar. El seguro es un riesgo tanto para la compañía de seguros y el asegurado. La compañía de seguros entiende el riesgo que implica y llevará a cabo una evaluación del riesgo cuando se escribe la política. Como resultado, las primas pueden subir si determinan que el tomador del seguro van a presentar una reclamación. Si una persona es financieramente estable y planes para los eventos inesperados de la vida, pueden ser capaces de ir sin seguro. Sin embargo, deben tener suficiente para cubrir una pérdida total y completa del empleo y de sus posesiones. Algunos estados aceptarán una fianza, un bono del gobierno, o incluso hacer un depósito en efectivo con el Estado. [50]

Seguros aísla demasiado

Una compañía de seguros sin darse cuenta puede encontrar que sus asegurados pueden no ser tan adverso al riesgo, ya que podría ser de otro modo (ya que, por definición, el asegurado ha transferido el riesgo a la aseguradora), un concepto conocido como el riesgo moral. Esta «aísla» muchos de los verdaderos costos de vivir con el riesgo, potencialmente negando medidas que puedan mitigar o adaptarse al riesgo y por lo que algunos describen sistemas de seguros como potential mala adaptación. A fin de reducir su propia exposición financiera, las compañías de seguros tienen cláusulas contractuales que mitiguen su obligación de proporcionar cobertura si los asegurados se acopla en el comportamiento que groseramente magnifica el riesgo de pérdida o responsabilidad.

Por ejemplo, las compañías de seguros de vida pueden requerir mayores primas o negar la cobertura directamente a las personas que trabajan en ocupaciones peligrosas o participan en deportes peligrosos. los proveedores de seguros de responsabilidad civil no proporcionan cobertura para la responsabilidad derivada de actos ilícitos intencionales cometidos por o bajo la dirección del asegurado. Incluso si un proveedor desea proporcionar dicha cobertura, que está en contra de la política pública de la mayoría de los países para permitir que exista dicho seguro, y por lo tanto por lo general es ilegal.

Complejidad de los contratos de póliza de seguro

Las pólizas de seguro pueden ser complejos y algunos asegurados pueden no entender todos los honorarios y las coberturas incluidos en una directiva. Como resultado, las personas pueden comprar pólizas en condiciones desfavorables. En respuesta a estos problemas, muchos países han promulgado detalla los regímenes legales y reglamentarios que rigen todos los aspectos del negocio de seguros, incluidos los criterios mínimos para las políticas y las formas en que pueden ser anunciados y vendidos.

Por ejemplo, la mayoría de las pólizas de seguros en el idioma Inglés hoy han sido cuidadosamente redactado de manera clara Inglés; la industria aprendió por las malas que muchos tribunales no cumplir las políticas contra los asegurados cuando los propios jueces no pueden entender lo que las políticas están diciendo. Por lo general, los tribunales interpretan las ambigüedades en las pólizas de seguro contra la compañía de seguros ya favor de la cobertura de la póliza.

Muchos compradores de seguros institucionales compran seguros a través de un corredor de seguros. Mientras que en la superficie parece que el corredor representa al comprador (no la compañía de seguros), y por lo general aconseja al comprador sobre las limitaciones de cobertura y de política apropiadas, en la gran mayoría de los casos la compensación de un corredor se presenta en forma de una comisión como porcentaje del la prima del seguro, creando un conflicto de intereses en que el interés financiero del corredor se inclina hacia el fomento de un asegurado de comprar más seguro de lo que podría ser necesario a un precio mayor. Un corredor lleva a cabo generalmente contratos con muchas compañías de seguros, lo que permite al corredor para «comprar» el mercado de las mejores tarifas y cobertura posible.

El seguro también puede adquirirse a través de un agente. Un agente vinculado, que trabaja exclusivamente con un asegurador, representa la compañía de seguros de la que las compras de los asegurados (mientras que un agente libre vende pólizas de varias compañías de seguros). Al igual que existe un posible conflicto de interés con un corredor, un agente tiene un tipo diferente de conflicto. Dado que los agentes trabajan directamente para la compañía de seguros, si hay una demanda el agente puede asesorar al cliente para el beneficio de la compañía de seguros. Agentes generalmente no pueden ofrecer la más amplia gama de selección en comparación con un corredor de seguros.

Un consultor de seguros independiente asesora a los asegurados en un retén de pago-por-servicio, similar a un abogado, y por lo tanto ofrece asesoramiento totalmente independiente, libre del conflicto de intereses financieros de los intermediarios y / o agentes. Sin embargo, dicho consultor debe seguir funcionando a través de corredores y / o agentes con el fin de asegurar la cobertura para sus clientes.

Beneficios para el consumidor limitados

En Estados Unidos, los economistas y los defensores de los consumidores en general, consideran seguros para la pena que los de baja probabilidad, pérdidas catastróficas, pero no para los de alta probabilidad, las pequeñas pérdidas. Debido a esto, se aconseja a los consumidores para seleccionar altos deducibles y no asegura pérdidas que no causarían una interrupción en su vida. Sin embargo, los consumidores han mostrado una tendencia a preferir deducibles bajos y preferir para asegurar relativamente alta probabilidad, pequeñas pérdidas por encima de baja probabilidad, tal vez debido a no entender o ignorar el riesgo de baja probabilidad. Esto se asocia con la compra reducida de seguro contra las pérdidas de baja probabilidad, y puede resultar en un aumento de las ineficiencias de riesgo moral.

Redlining

Redlining es la práctica de negar la cobertura del seguro en áreas geográficas específicas, supuestamente debido a una alta probabilidad de pérdida, mientras que la supuesta motivación es discriminación ilegal. El perfil racial o marginación tiene una larga historia en la industria de seguros de propiedad en los Estados Unidos. A partir de una revisión de aseguramiento de la industria y materiales de marketing, documentos de la corte, y la investigación por las agencias gubernamentales, grupos de la industria y de la comunidad, y académicos, es evidente que la raza ha afectado mucho y continúa afectando las políticas y prácticas de la industria de seguros.

En julio de 2007, la Comisión Federal de Comercio (FTC) dio a conocer un informe con los resultados de un estudio sobre las clasificaciones de seguros basados en el crédito en el seguro de automóvil. El estudio encontró que estos resultados son predictores eficaces de riesgo. También demostró que los afroamericanos e hispanos están sobrerrepresentados sustancialmente en los puntajes de crédito más bajas, e insuficientemente representados sustancialmente en el más alto, mientras que los caucásicos y los asiáticos están más uniformemente repartidas en las puntuaciones. También se encontraron las puntuaciones de crédito para predecir el riesgo en cada uno de los grupos étnicos, lo que lleva a la FTC a la conclusión de que los modelos de calificación no son los únicos sustitutos de la línea roja. La FTC indicó estuvieron disponibles para evaluar los beneficios de las clasificaciones de seguros a los consumidores pocos datos. El informe fue disputada por los representantes de la Federación de Consumidores de América, la Alianza Nacional de Equidad de Vivienda, el National Consumer Law Center, y el Centro para la Justicia Económica , por confiar en los datos proporcionados por la industria de seguros.

Todos los Estados tienen en sus leyes de regulación de tarifas o en sus actos sobre prácticas comerciales justas que prohíben la discriminación injusta, a menudo llamada la línea roja, en la fijación de tarifas y el seguro disponible.

En la determinación de las primas y las estructuras de tarificación adicional, las aseguradoras consideran factores cuantificables, incluyendo la ubicación, las puntuaciones de crédito, sexo, ocupación, estado civil y nivel de educación. Sin embargo, el uso de tales factores es a menudo considerada como injusta o ilegalmente discriminatoria, y la reacción contra esta práctica en algunos casos ha dado lugar a disputas políticas acerca de las formas en que las aseguradoras determinan las primas y la intervención reguladora para limitar los factores utilizados.

El trabajo de un asegurador de seguros es la evaluación de un riesgo determinado en cuanto a la probabilidad de que ocurra una pérdida. Cualquier factor que causa una mayor probabilidad de pérdida teóricamente debería aplicar una tarifa más alta. Este principio básico de seguro se debe seguir si las compañías de seguros han de permanecer solvente. Por lo tanto, la «discriminación» en contra (es decir, el tratamiento diferencial negativo de) los asegurados potenciales en el proceso de evaluación de riesgos y la fijación de la prima es un subproducto necesario producto de los fundamentos de la suscripción de seguros. Por ejemplo, las aseguradoras cobran las personas mayores significativamente más altas que las primas que cobran las personas más jóvenes para el seguro de vida. Las personas mayores son por lo tanto un trato diferente de las personas más jóvenes (es decir, se hace una distinción, se produce la discriminación). La justificación de la diferencia de trato va al corazón del riesgo de una aseguradora de vida toma: Las personas mayores son propensos a morir antes de lo que la gente joven, por lo que el riesgo de pérdida (la muerte del asegurado) es mayor en un período determinado de tiempo y por lo tanto la prima de riesgo debe ser más alto para cubrir el mayor riesgo. Sin embargo, el tratamiento de los asegurados de manera diferente cuando no hay ninguna razón actuarial para hacerlo es discriminación ilegal.

Patentes de seguros

Nuevos productos de seguros ahora pueden ser protegidos de la copia con una patente de métodos comerciales en los Estados Unidos.

Un ejemplo reciente de un nuevo producto de seguro que está patentado es de uso seguro de auto base. Las primeras versiones fueron inventadas independientemente y patentados por una importante compañía de seguros de automóviles de Estados Unidos, Progressive Auto Insurance (Patente de EE.UU. 5.797.134) y un inventor independiente español, Salvador Pérez Minguijon (EP 0700009).

Muchos inventores independientes están a favor de las patentes de nuevos productos de seguros, ya que les da la protección de las grandes empresas cuando llevan a sus nuevos productos de seguros en el mercado. Los inventores independientes representan el 70% de las nuevas solicitudes de patentes de Estados Unidos en esta área.

Muchos ejecutivos de seguros se oponen a las patentes de productos de seguros, ya que crea un nuevo riesgo para ellos. La compañía de seguros Hartford, por ejemplo, recientemente tuvo que pagar $ 80 millones a un inventor independiente, Bancorp Servicios, con el fin de resolver una usurpación de patentes y del comercio demanda secreto para un tipo de producto de seguro de vida de propiedad corporativa inventado y patentado por Bancorp.

Actualmente hay alrededor de 150 nuevas solicitudes de patentes sobre invenciones de seguros presentadas por año en los Estados Unidos. La velocidad a la que se han emitido patentes ha aumentado de manera constante desde el 15 en 2002 a 44 en 2006.

Los inventores ahora pueden tener sus solicitudes de patentes de Estados Unidos seguros revisados por el público en el programa Punto a la patente. La primera patente de seguros para conceder se que incluye otro ejemplo de una aplicación publicado fue US2009005522 «compañía de evaluación de riesgos». Que fue publicada el 6 de marzo de 2009. Esta solicitud de patente describe un método para aumentar la facilidad de cambiar las compañías de seguros.

Sector de Seguros y la búsqueda de rentas

Ciertos productos y prácticas de seguro se han descrito como la búsqueda de rentas por los críticos. Es decir, algunos productos o prácticas de seguro son útiles principalmente debido a los beneficios legales, tales como la reducción de impuestos, en lugar de proporcionar protección contra riesgos de eventos adversos . Bajo la ley de impuestos de Estados Unidos, por ejemplo, la mayoría de los propietarios de las anualidades variables y seguros de vida variables pueden invertir sus pagos de primas en el mercado de valores y diferir o eliminar el pago de los impuestos sobre sus inversiones hasta que se hagan retiros. A veces, este aplazamiento de los impuestos es la única razón por la gente usa estos productos. Otro ejemplo es la infraestructura legal que permite a los seguros de vida que se realizará en un fideicomiso irrevocable que se utiliza para pagar un impuesto a la herencia, mientras que los propios beneficios son inmunes a la impuesto al patrimonio.

Preocupaciones religiosas

Los eruditos musulmanes tienen diferentes opiniones sobre el seguro de vida. pólizas de seguro de vida que ganan interés (o bono garantizado / NAV) son generalmente considerados como una forma de usura (usura) y algunos consideran incluso políticas que no generan intereses a ser una forma de gharar (especulación). Algunos argumentan que gharar no está presente debido a la ciencia actuarial detrás de la suscripción. Eruditos rabínicos judíos también han expresado reservas con respecto a los seguros como una evasión de la voluntad de Dios, pero la mayoría encuentra muy aceptables en la moderación.

Algunos cristianos creen seguros representa una falta de fe [cita requerida] y hay una larga historia de resistencia a los seguros comerciales en las comunidades anabaptistas (Menonitas, Amish, huteritas, hermanos en Cristo), pero muchos participan en programas de auto-seguro basados en la comunidad que riesgo de propagación en el interior de sus comunidades.

Historia de los seguros

Los primeros métodos

Los métodos para transferir o distribuir el riesgo eran practicados por los comerciantes chinos y babilonios ya en la 3ª y 2ª milenios aC, respectivamente. Comerciantes chinos que viajan rápidos del río traicionero sería redistribuir sus mercancías a través de muchos vasos para limitar la pérdida debida a un solo zozobra del buque. Los babilonios desarrollaron un sistema que fue grabado en el famoso Código de Hammurabi, c. 1750 AC, y practicado por los primeros comerciantes de vela del Mediterráneo. Si un comerciante recibió un préstamo para financiar su expedición, que tendría que pagar al prestamista una suma adicional a cambio de la garantía del prestamista para cancelar el préstamo debe ser robada o perdida en el mar del envío.

En algún momento en el 1er milenio antes de Cristo, los habitantes de Rodas crearon el «promedio general». Esto permitió a los grupos de comerciantes a pagar para asegurar sus bienes que se envían juntos. Las primas cobradas se utilizarían para reembolsar a cualquier comerciante cuyos bienes fueron desechados durante el transporte, ya sea a la tormenta o el incremento de carena.

Contratos de seguros independientes (es decir, las pólizas de seguro no incluido con préstamos u otros tipos de contratos) se inventaron en Génova en el siglo 14, así como los consorcios de seguros respaldados por las promesas de tierras de los terratenientes. La primera se conoce data del contrato de seguro de Génova en 1347, y en el seguro marítimo próximo siglo desarrollaron ampliamente y primas fueron intuitivamente variaron con riesgos. Estos nuevos contratos de seguro de seguro permitido que ser separado de la inversión, una separación de roles que primero probó útil en el seguro marítimo.

Seguros modernos

El seguro de propiedad tal como la conocemos hoy en día se puede remontar a la Gran Incendio de Londres, que en 1666 consumió más de 13.000 casas. Los efectos devastadores del fuego convierten el desarrollo del seguro «de una cuestión de conveniencia en una de urgencia, un cambio de opinión se refleja en la inclusión de Sir Christopher Wren de un sitio de ‘la Oficina de Seguros’ en su nuevo plan para Londres en 1667» . Un número de sistemas de seguro de incendio intentos no llegaron a nada, pero en 1681, el economista Nicholas Barbon y once asociados estableció la primera compañía de seguros de incendio, la «Oficina de seguros para Casas», en la parte posterior de la Royal Exchange para asegurarse de ladrillo y casas con estructura. Inicialmente, 5.000 viviendas fueron asegurados por la Oficina de Seguros.

Al mismo tiempo, los primeros sistemas de seguros para la suscripción de proyectos empresariales llegaron a estar disponibles. A finales del siglo XVII, la creciente importancia de Londres como centro para el comercio estaba aumentando la demanda de seguro marítimo. A finales de la década de 1680, Edward Lloyd abrió una casa de café, que se convirtió en el lugar de encuentro de las partes de la industria del transporte marítimo que deseen asegurar cargas y buques, y quienes están dispuestos a suscribir este tipo de iniciativas. Estos comienzos informales condujo a la creación del mercado de seguros Lloyd de Londres y varios de envío y seguro negocios relacionados.

Las primeras pólizas de seguros de vida fueron llevados a cabo a principios del siglo 18. La primera compañía que ofrece seguros de vida fue la Sociedad amistosa para una Oficina de Garantía perpetuo, fundada en Londres en 1706 por William Talbot y Sir Thomas Allen. Edward Rowe Mores estableció la Sociedad para la equitativa garantías sobre la vida y la supervivencia en 1762.

Fue la primera mutua de seguros del mundo y que fue pionera en las primas basadas en edad basada en la tasa de mortalidad por el que «el marco para la práctica de los seguros científica y el desarrollo» y «la base de la garantía de la vida moderna en la que todos los planes de seguros de vida se basaron posteriormente».

A finales del siglo 19, «seguro de accidentes» comenzó a estar disponible. Este operado parecido a un seguro moderna sobre la discapacidad. La primera compañía en ofrecer un seguro de accidentes fue la Pasajeros de Ferrocarril Assurance Company, formada en 1848 en Inglaterra para asegurarse contra el creciente número de víctimas mortales en el sistema ferroviario naciente.

A finales del siglo 19, los gobiernos comenzaron a iniciar programas de seguros nacionales contra la enfermedad y la vejez. Alemania hecha en la tradición de los programas de bienestar en Prusia y Sajonia que comenzaron ya en la década de 1840. En la década de 1880 el canciller Otto von Bismarck introdujo las pensiones de vejez, seguro de accidentes y asistencia médica que sirvieron de base para el estado de bienestar de Alemania. En Gran Bretaña extensa legislación más fue presentado por el gobierno liberal en la Ley Nacional de Seguros 1911. Esto dio a las clases obreras británicas el primer sistema contributivo de seguro contra la enfermedad y el desempleo. Este sistema fue ampliado en gran medida después de la Segunda Guerra Mundial, bajo la influencia del Informe Beveridge, para formar el primer estado del bienestar moderno.