Seguro de protección de pagos
Un seguro de protección de pagos, también conocido como seguro de crédito, el seguro de protección de crédito, o un seguro de amortización del préstamo, es un producto de seguro que permite a los consumidores para asegurar el reembolso del crédito si el prestatario muere, se enferma o discapacitada, pierde un trabajo, o caras otras circunstancias que pueden impedir que la obtención de ingresos para pagar la deuda. No se debe confundir con el seguro de protección de ingresos, lo que no es específico de una deuda, sino que abarca cualquier ingreso. Seguro de protección de pagos se vende extensamente por los bancos y otros proveedores de crédito como un add-on para el producto de crédito o sobregiro.
El seguro de crédito se puede comprar para asegurar que todos los tipos de los créditos de consumo, incluidos los préstamos para automóviles, préstamos de compañías financieras y préstamos hipoteca de la casa. acuerdos de tarjetas de crédito pueden incluir un tipo de cobertura del seguro de protección de pagos como estándar. Las políticas también están disponibles para cubrir determinadas categorías de riesgo, por ejemplo, seguros de crédito a la vida, seguro de incapacidad de crédito, y seguro de accidentes de crédito.
El seguro de protección de pagos generalmente cubre los pagos durante un periodo determinado (habitualmente 12 meses). Para los préstamos o hipotecas esto puede ser la totalidad del pago mensual, para las tarjetas de crédito es por lo general el pago mínimo mensual. Después de este punto, el prestatario debe encontrar otros medios para pagar la deuda, a pesar de algunas políticas de pagar la deuda en su totalidad si no puede regresar al trabajo o diagnostica una enfermedad crítica. El período cubierto por el seguro es por lo general el tiempo suficiente para la mayoría de la gente para empezar a trabajar de nuevo y ganar lo suficiente para el servicio de su deuda. El seguro de protección de pagos es diferente de otros tipos de seguros, tales como seguros de hogar, ya que puede ser bastante difícil determinar si es adecuado para una persona o no. La evaluación cuidadosa de lo que sucedería si una persona se quedó sin trabajo tendría que ser considerado, ya que los pagos en lugar de aviso (por ejemplo), pueden hacer una reclamación elegible a pesar de la persona asegurada es realmente el paro. En este caso, el enfoque adoptado por los aseguradores del seguro de protección de pagos es consistente con la adoptada por la Agencia de las prestaciones de las prestaciones por desempleo.
La mayoría de las políticas de seguro de protección de pagos no son buscados por los consumidores. En algunos casos, los consumidores demandan ser conscientes de que incluso tienen el seguro. En las ventas relacionadas con los préstamos, los productos eran a menudo promovidos por los departamentos de venta a distancia basado en comisiones. El miedo a perder el préstamo fue explotada, ya que el producto se citó con eficacia como un elemento de aseguramiento. Atención a la idoneidad era probable que sea mínima, si es que existía. En todos los tipos de seguro algunas afirmaciones son aceptados y algunos son rechazados. Cabe destacar que, en el caso de seguro de protección de pagos, el número de reclamaciones rechazadas es alto en comparación con otros tipos de seguro. En los raros casos en que el cliente no se le pida o se empuja hacia una política, pero lo buscan, pueden tener pocos recursos, siempre y cuando una política no lo beneficia.
Como seguro de protección de pagos está diseñado para cubrir los reembolsos de préstamos y tarjetas de crédito, la mayoría de las compañías de préstamos y tarjetas de crédito venden el producto al mismo tiempo, ya que venden el producto de crédito. Para mayo de 2008, 20 millones de pólizas de seguro de protección de pagos existían en el Reino Unido con un aumento adicional de 7 millones de pólizas de un año a partir de entonces se está comprando. Las encuestas muestran que el 40% de los asegurados dicen ser conscientes de que tenían una política.
Calcular el seguro de protección de pagos
El precio pagado por el seguro de protección de pagos puede variar de forma significativa dependiendo del prestamista. Una encuesta de cuarenta y ocho principales prestamistas encontró el precio del seguro de protección de pagos entre un 16% y un 25% de la cantidad de la deuda.
Las primas del seguro de protección de pagos pueden ser cargados en una base mensual o el total de la prima del seguro de protección de pagos pueden añadirse al préstamo por adelantado para cubrir el costo de la póliza. Con este método de pago este último, conocido como «Política de prima única», el dinero prestado por el proveedor a pagar por la póliza de seguro incurre en intereses adicionales, por lo general, al mismo APR está siendo cargada por la cantidad original del préstamo, lo que aumenta aún más la eficacia costo total de la política para el cliente.
Los seguros de protección de pagos con tarjetas de crédito se calcula de forma diferente de los préstamos de sumas globales, como en un principio no hay ninguna cantidad pendiente y no se sabe si el cliente volverá a utilizar su tarjeta de instalación. Sin embargo, en el caso de que la línea de crédito se utiliza y el saldo no se paga en su totalidad cada mes, un cliente se le cobrará por lo general entre 0,78% y 1% o £ 0,78 a la £ 1.00 de cada £ 100, que es un balance de su saldo de su tarjeta actual sobre una base mensual, ya que la prima por el seguro. Cuando se añade el interés de la tarjeta de crédito a la prima, puede llegar a ser muy caro. Por ejemplo, el costo del seguro de protección de pagos para la tarjeta de crédito promedio en el Reino Unido de carga 19,32% sobre un promedio de £ 5,000 cada mes añade un extra de £ 3,219.88 en primas e intereses.
Con primas de préstamos de sumas globales de seguro de protección de pagos se pagan por adelantado con el costo del 13% al 56% del monto del préstamo según lo informado por la Oficina de Atención al Ciudadano (CAB) que puso en marcha un Super Queja en lo que llamó la raqueta de protección.
Cuando el interés se cobra sobre las primas, el costo de una póliza de prima única aumenta el costo geométricamente. El préstamo asegurado por encima de £ 25.000 en un plazo de 25 años a un interés del 4,5% le cuesta al cliente un adicional de £ 20,221.74 para el seguro de protección de pagos. Money made clear calcula la amortización de ese préstamo sea 138.96 £ al mes, mientras que una política de protección de pagos independiente para decir a 30 años de edad, tomando prestada la misma cantidad que cubre el mismo término le costaría al cliente 1.992 £ en total, casi décimo del costo de la política prima única.