¿Qué es un seguro de responsabilidad civil?

Seguro de responsabilidad civil

Seguro de responsabilidad civil es una parte del sistema de seguros generales de financiación de riesgos para proteger al comprador (el «asegurado») de los riesgos de responsabilidades impuestas por las demandas y reclamaciones similares. Protege al asegurado en caso de que él o ella es demandado por las reivindicaciones que vienen dentro de la cobertura de la póliza de seguro. Originalmente, las personas o empresas que enfrentan un peligro común, forman un grupo y crearon un fondo de auto-ayuda de los cuales a pagar una indemnización si cualquier miembro de la pérdida de incurrir (en otras palabras, una disposición mutua de seguros). El moderno sistema se basa en las compañías dedicadas, por lo general con fines de lucro, para ofrecer protección contra los peligros especificados en consideración de una prima.

Seguro de responsabilidad civil está diseñado para ofrecer una protección específica contra las reclamaciones de seguros de terceros, es decir, el pago no se hace normalmente a los asegurados, sino más bien a otra pérdida que no es parte en el contrato de seguro sufrimiento.

En general, el daño causado intencionalmente, así como la responsabilidad contractual no están cubiertos por las pólizas de seguro de responsabilidad civil. Cuando se presenta una reclamación, la compañía de seguros tiene el deber (y el derecho) para defender el asegurado. Los costos legales de una defensa que normalmente no afectan límites de la póliza a menos que la política establece expresamente lo contrario; esta regla por defecto es útil porque los costos de defensa tienden a elevarse cuando los casos llegan a juicio.

Deberes del asegurador

Aseguradoras de responsabilidad tienen dos (o tres, en algunas jurisdicciones) funciones principales:

  • el deber de defender,
  • el deber de indemnizar y (en algunas jurisdicciones),
  • el deber de resolver una demanda razonablemente claro.

Para defender

El deber de defensa se activa cuando se demandó al asegurado ya su vez «ofertas» defensa de la reclamación a su compañía de seguros de responsabilidad civil. Por lo general, esto se hace mediante el envío de una copia de la demanda, junto con una carta de presentación haciendo referencia a la póliza o pólizas de seguro correspondiente y exigiendo una defensa inmediata. En este punto, el asegurador tiene tres opciones, a:

  • buscar un juicio declarativo de ninguna cobertura;
  • defender; o
  • negarse ya sea para defender o para buscar una sentencia declarativa.

Si se busca una sentencia declarativa, se resolverá el problema de la obligación del asegurador de defender.

Si el asegurador decide defenderse, se ha renunciado a tanto, ya sea en su defensa de ninguna cobertura (más tarde pueda ya), o se debe defender en virtud de una reserva de derechos. Esto último significa que el asegurador se reserva el derecho de retirarse de la defensa en el caso de que resulta que la demanda no está cubierta, y para recuperarse de los asegurados los fondos gastados hasta la fecha.

Si el asegurador opta por defenderse, puede o bien defender la demanda con sus propios abogados internos (cuando sea necesario), o dar la pretensión de un bufete de abogados fuera en un «panel» de las empresas preferidas que han negociado un programa de tarifas estándar con la aseguradora a cambio de un flujo regular de trabajo. La decisión de defender en virtud de una reserva de derechos debe realizarse con extrema precaución en jurisdicciones en las que el asegurado tiene derecho a un abogado independiente o Cumis.

La elección de no hacer nada puede ser muy arriesgado, porque una determinación más tarde que el derecho aplicado a menudo conduce a la responsabilidad civil de mala fe. (Por lo tanto, las aseguradoras prefieren a menudo para defender bajo una reserva de derechos en lugar de simplemente no hacer nada.)

Indemnizar

El deber de indemnizar se refiere a la obligación de la aseguradora a pagar «todas las sumas» para el que se hace responsable, teniendo en cuenta los límites y deducibles que impone la política.

Para resolver las demandas razonables

En algunas jurisdicciones, hay un tercer deber, el deber de resolver una demanda razonablemente clara contra el asegurado. El deber es de mayor importación en situaciones en las que la demanda de liquidación sea igual o superior a los límites de la póliza. En ese caso, el asegurador tiene un incentivo para no conformarse, ya que si se instala, sin duda va a pagar el límite de la póliza. Pero este interés está en contradicción con el interés de sus asegurados. La empresa tiene incentivos para no conformarse ya que si el caso va a juicio, sólo hay dos posibilidades: el asegurado pierde y la aseguradora paga los límites de la póliza (no gana nada se pierde), o sus triunfos asegurados, dejando el asegurador sin responsabilidad. Pero, si la aseguradora se niega a asentarse, y el caso va a juicio, el asegurado podría ser responsable por una suma muy superior a la oferta de acuerdo. A su vez, el demandante podría entonces intentar recuperar la diferencia entre los límites de la política y la propia sentencia mediante la obtención de órdenes de embargo o ejecución contra los bienes del asegurado.

Aquí es donde el deber de resolver entra. Para evitar poner en peligro a un asegurado de obtener una remota posibilidad de evitar el pago de la póliza, el deber de defender obliga a la compañía de seguros para liquidar las reclamaciones razonablemente claras. El criterio de enjuiciamiento estándar es que una compañía de seguros debe resolver una reclamación si una aseguradora razonable, sin perjuicio de los límites de la póliza, habría satisfecho la reclamación.

Efectos del incumplimiento

Un asegurador que incumpla cualquiera de estas tres funciones podrá ser considerado responsable por daño causado por mala fe en seguros, además de incumplimiento de contrato.

Políticas reclamos hechos ocurrencia

Tradicionalmente, el seguro de responsabilidad fue escrito sobre una base ocurrencia, lo que significa que la aseguradora acordó defender e indemnizar contra cualquier pérdida que supuestamente «se produjo» como resultado de una acción u omisión del asegurado durante la vigencia de la póliza. Esto no fue originalmente un problema porque se pensaba que la responsabilidad civil de los asegurados fue previsiblemente limitado por doctrinas como causa próxima y los plazos de prescripción. En otras palabras, se pensaba que el abogado no hay demandantes cuerdos ‘demandaría en 1978 por un acto ilícito que supuestamente ocurrió en 1953, debido a que el riesgo de despido era tan evidente.

En los años 1970 y 1980, un gran número de los principales agravios tóxicos (que afecta principalmente a amianto y dietilestilbestrol) y los pasivos ambientales dado lugar a numerosas decisiones judiciales y estatutos que se extendían radicalmente la llamada «larga cola» de las políticas de la posible aparición de responsabilidad persiguiendo. El resultado fue que las aseguradoras que tenían hace largo cerraron sus libros en las políticas escritas 20, 30, o 40 años antes de que ahora encuentran sus asegurados estaban siendo golpeados con cientos de miles de demandas que potencialmente implicados esas viejas políticas. Un conjunto de leyes ha desarrollado con respecto al cual las políticas deben responder a estas agresiones continuas o «cola larga» reclamaciones, con muchos cortes que llevan a cabo múltiples políticas pueden estar implicados por la aplicación de una exposición, lesión continua, o lesiones-de-hecho desencadenante y otros que tiene la póliza en vigor en el momento de las lesiones o daños que se descubren están implicados.

La industria de seguros reaccionó de dos maneras a estos desarrollos. En primer lugar, las primas de las nuevas políticas de ocurrencia se dispararon, ya que la industria había aprendido de la manera difícil suponer lo peor en cuanto a dichas políticas. En segundo lugar, la industria comenzó a emitir políticas reclamos hechos, en los que la póliza cubre sólo aquellas reclamaciones que ahora son los primeros «hechos» contra el asegurado durante la vigencia de la póliza. Una variante es la relacionada a reclamos hechos-y-reportados de políticas, en las que la póliza cubre sólo aquellas afirmaciones que se hacen en primer lugar contra el asegurado y reportado por el asegurado al asegurador durante la vigencia de la póliza. (Por lo general hay un período de gracia de 30 días para la presentación de informes después del final del período de cobertura para proteger a los asegurados que son demandados en el final del período de cobertura.)

Políticas reclamos hechos permiten a las aseguradoras a limitar drásticamente de nuevo su propia responsabilidad a largo plazo en cada política y, a su vez, para cerrar sus libros sobre las políticas y registrar un beneficio. Por lo tanto, son mucho más asequibles que las políticas de la ocurrencia y son muy populares por esa razón. Por supuesto, las políticas de reclamos hechos transfieren la carga a los asegurados de informar de inmediato a nuevas reclamaciones aseguradoras. También obligan a los asegurados para ser más proactivo en la gestión del riesgo y la búsqueda de maneras de controlar su propia responsabilidad de cola larga.

Políticas hechas en notificaciones a menudo incluyen cláusulas estrictas que requieren los asegurados para informar de las reclamaciones, incluso potenciales y que combinan toda una serie de actos relacionados en una sola reclamación. Esto pone a los asegurados a la elección de un Sophie. Ellos oportuna pueden informar cada demanda «potencial» (es decir, cada resbalón y caída en sus locales), incluso si esos nunca maduran en demandas reales, y por lo tanto proteger su derecho a la cobertura, pero a costa de hacer ellos mismos parecen más arriesgada y conducir sus propias primas de seguros. O pueden esperar hasta que realmente lo demandan, pero entonces se corre el riesgo de que la reclamación será denegada, ya que debería haber sido informado de la espalda cuando el accidente ocurrió por primera vez subyacente.

Reclamos hechos cobertura también hace que sea más difícil para los asegurados a cambiar de compañía, así como para cerrar y cerraron sus operaciones. Es posible comprar «la cobertura de la cola» para este tipo de situaciones, pero sólo a las primas mucho más altas que las políticas de reclamos hechos convencionales, ya que se piden a la compañía de seguros para volver a asumir el tipo de responsabilidades que claims made Se suponía que las políticas para empujar a los asegurados, para empezar.

No es sorprendente que los asegurados reconocen lo que la industria de los seguros fue hasta al tratar de utilizar las políticas de reclamos hechos para empujar una cantidad sustancial de riesgo de nuevo a los asegurados, y reclamos hechos cobertura fue objeto de numerosos litigios en varios países a lo largo de los años 1970, 1980 y de 1990. Esto dio lugar a decisiones importantes de la Corte Suprema de EE.UU. en 1978 y 1993 y del Tribunal Supremo de Canadá en 1993.

Tipos de seguro de responsabilidad civil

En muchos países, el seguro de responsabilidad es una forma obligatoria de un seguro para las personas en riesgo de ser demandado por terceros por negligencia. Las clases más habituales de la política obligatoria cubren los conductores de vehículos, a los que ofrecen servicios profesionales para el público, los que fabrican productos que pueden ser perjudiciales, los constructores y los que ofrecen empleo. La razón de estas leyes es que las clases de asegurados están participando deliberadamente en actividades que ponen a otros en riesgo de lesión o pérdida. Por lo tanto, la política pública requiere que estas personas deben tener seguro para que, si lo hacen sus actividades provocan la pérdida o daño a otro, el dinero estará disponible a pagar una indemnización. Además, hay una serie adicional de peligros que las personas aseguran contra y, en consecuencia, el número y el alcance de las políticas de responsabilidad ha aumentado en línea con el aumento de los litigios de honorarios de contingencia ofrecido por los abogados (a veces sobre una base de acción de clase). Estas políticas se dividen en tres clases principales:

Responsabilidad civil

Industria y el comercio se basan en una serie de procesos y actividades que tienen el potencial de afectar a terceros (los miembros del público, los visitantes, los intrusos, subcontratistas, etc., que pueden dañarse físicamente o cuya propiedad puede ser dañado o ambos) . Esto varía de un estado a otro en cuanto a si una o seguro de responsabilidad del empleador y el seguro de responsabilidad civil han sido obligatoria por ley. Independientemente de la compulsión, sin embargo, la mayoría de las organizaciones incluyen seguro de responsabilidad pública en su cartera de seguros a pesar de las condiciones, exclusiones y garantías incluidas dentro de las políticas estándar puede ser una carga. Una empresa que posee una planta industrial, por ejemplo, puede comprar un seguro de contaminación para cubrir las demandas resultantes de accidentes ambientales.

Muchas pequeñas empresas no aseguran seguros generales o de responsabilidad profesional, debido al alto costo de las primas. Sin embargo, en el caso de una reclamación, costos de su bolsillo por una defensa legal o arreglo pueden superan con creces los costos de primas. En algunos casos, los costos de una reclamación puede ser suficiente para apagar un pequeño negocio.

Las empresas deben tener en cuenta todas las exposiciones potenciales de riesgo al decidir si se necesita un seguro de responsabilidad, y si es así, la cantidad de cobertura que es apropiado y rentable. Los que tienen mayor exposición al riesgo de responsabilidad civil son los ocupantes de los locales en los que un gran número de terceros frecuentan en el ocio incluyendo centros comerciales, pubs, discotecas, teatros, centros deportivos, mercados, hoteles y centros turísticos. El riesgo aumenta dramáticamente cuando se incluye el consumo de alcohol y eventos deportivos. Ciertas industrias tales como la seguridad y la limpieza son considerados de alto riesgo por los suscriptores. En algunos casos, incluso los aseguradores se niegan a asegurar la responsabilidad de estas industrias u optar por aplicar un deducible grande con el fin de minimizar las compensaciones potenciales. Los particulares también ocupan la tierra y participar en actividades potencialmente peligrosas. Por ejemplo, una rama podrida puede caer de un árbol viejo y herir a un peatón, y muchas personas ir en bicicleta y patines de ruedas en lugares públicos. La mayoría de los estados requieren que los conductores tengan seguro y tipificar aquellos que conducen sin una política válida. Muchos de ellos también requieren las compañías de seguros para proporcionar un fondo de garantía para ofrecer una compensación a los heridos físicamente en accidentes donde el conductor no tenía una política válida.

En muchos países las reclamaciones se tratan en principios legales comunes establecidos a través de una larga historia de la jurisprudencia y, en caso de litigio, se hacen por medio de acciones civiles en la jurisdicción correspondiente.

Producto

Seguro de responsabilidad civil no es una clase obligatoria de un seguro en todos los países, pero la legislación, como la Ley de 1987 de Protección al Consumidor del Reino Unido y de la Directiva de la CE sobre responsabilidad del producto (25/7/85) exigir a los de fabricación o suministro de bienes para llevar a algún tipo de producto seguro de responsabilidad civil, por lo general como parte de una política de responsabilidad combinado. La escala de la responsabilidad potencial se ilustra con casos como los que involucran Mercedes-Benz para vehículos inestables y Perrier para la contaminación de benceno, pero la lista completa cubre productos farmacéuticos y dispositivos médicos, asbesto, tabaco, equipos recreativos, productos mecánicos y eléctricos, productos químicos y pesticidas , productos y equipos agrícolas, contaminación de los alimentos, y todas las otras clases principales de productos.

Los empleadores

Las nuevas políticas se han desarrollado para cubrir cualquier responsabilidad que pudiera imponerse a un empleador si un empleado se lesiona en el curso de su empleo. En muchos estados de los EE.UU., las aseguradoras se les prohíbe incluyendo condiciones dentro de sus políticas que tratan de imponer cualquier condición precedente razonable a la responsabilidad, o que requieren que el asegurado o bien tomar las precauciones razonables o para cumplir con la legislación y la normativa vigente. En aquellos países en los que dicho seguro no es obligatorio, las organizaciones más pequeñas son a menudo a la ruina cuando se enfrentan por las afirmaciones que no están cubiertos por el seguro.

Tenga en cuenta que en el Reino Unido responsabilidad de los empleadores un seguro obligatorio, a menos que el único empleado es el propietario de la empresa (que posea al menos el 50% de las acciones) o el negocio es una empresa familiar que no está incorporado como una sociedad anónima. Seguro de Compensación Laboral en los Estados Unidos por lo general es obligatoria a menos que el empleador puede demostrar la capacidad de auto asegurarse mediante la demostración de capacidades suficientes de capacidad y de gestión de riesgos financieros. Los empleadores que autoseagurarse puede llevar a franquicia de sucesos que generan inaceptablemente grandes pérdidas para el empleador.

La compensación de trabajadores en los Estados Unidos en la mayoría de los estados opera a través de la adjudicación administrativa fuera de los tribunales federales y estatales; a su vez, un seguro de compensación de los trabajadores está regulado y evaluado por separado del seguro de responsabilidad civil. Es decir, las formas políticas separadas se generan a suscribir Compensación de Responsabilidad Comercial General de Trabajadores de política ‘. Desde 1971 ISO ha ayudado a la industria de seguros en el desarrollo de formas de política de Responsabilidad Comercial General. El Consejo Nacional de Seguros de Compensación (NCCI) y varias agencias de calificación del estado proporcionar un apoyo similar para la Compensación de Trabajadores.

En la década de 1980, las formas de CGL estándar fueron revisados para excluir la cobertura de responsabilidad civil relacionados con la relación empleador-empleado como la discriminación racial o de género en el lugar de trabajo, así como la responsabilidad por negligencia en la supervisión de los administradores de nivel medio que cometieron actos ilícitos. Sin embargo, pronto se hizo evidente que los empleadores estaban ansiosos por encontrar algún tipo de cobertura de responsabilidad por tales daños, lo que resultó en el desarrollo de las prácticas de empleo Responsabilidad de seguro (EPL).

Responsabilidad civil

Responsabilidad frente a terceros es una póliza de seguro comprado a pagar los daños causados a otro (un tercio) del partido por culpa del asegurado. Se adquiere por el asegurado (la primera parte) de una compañía aseguradora (la segunda parte) para la protección contra las demandas hechas por la otra parte (una tercera parte). Por ejemplo, si usted es la causa de un accidente, la otra parte puede demandar por daños a usted y el seguro de responsabilidad civil pagará por esas pérdidas. Esto no se debe confundir con la cobertura de motorista sin seguro.

Responsabilidad civil general

Muchos de los riesgos de responsabilidad civil y de productos se cubren a menudo juntos bajo una póliza de responsabilidad civil general. Estos riesgos pueden incluir lesiones corporales o daños materiales causados por acciones directas o indirectas de los asegurados.

En los Estados Unidos, la cobertura de seguro de responsabilidad general aparece con mayor frecuencia en las políticas de responsabilidad civil general obtenidos por las empresas, y en las pólizas de seguros de propietarios de viviendas obtenidas por los propietarios de viviendas individuales.

Los riesgos asegurables

En general, el seguro de responsabilidad civil cubre sólo el riesgo de ser demandado por negligencia o responsabilidad estricta responsabilidad civil, pero no cualquier agravio o crimen con un mayor nivel de mens rea. Esto es por lo general un mandato de la lengua propia política o la jurisprudencia o de los estatutos de la jurisdicción donde reside el asegurado o hace negocios.

En otras palabras, el seguro de responsabilidad no protege contra la responsabilidad derivada de los delitos o actos ilícitos intencionales cometidos por el asegurado. Con ello se pretende evitar que los criminales, el crimen organizado en particular, de obtener un seguro de responsabilidad civil para cubrir los costes de defenderse a sí mismos en las acciones criminales que los actos estatales o civiles traídos por sus víctimas. Una regla contraria alentaría la comisión del delito, y permitir que las compañías de seguros para el beneficio de ella indirectamente, al permitir que los criminales para asegurar a sí mismos de las consecuencias adversas de sus propias acciones.

Cabe señalar que el crimen no es asegurable per se. En contraste con el seguro de responsabilidad, es posible obtener un seguro para compensar la pérdida de las propias pérdidas como la víctima de un crimen.

Normas probatorias 

En los Estados Unidos, la mayoría de los estados hacen solamente el porte de un seguro de autos obligatorio. Cuando la carga de una política no es obligatoria y un tercero hace una reclamación por los daños sufridos, la evidencia de que una de las partes tiene un seguro de responsabilidad general es inadmisible en una demanda por motivos de orden público, ya que los tribunales no quieren desalentar a las partes desarrollar actividades tales seguro. Hay dos excepciones a esta regla:

  • Si el dueño de la propiedad o el control de la propiedad disputas de pólizas de seguros, la evidencia de un seguro de responsabilidad puede ser introducido a demostrar que es probable que el propietario de la política, probablemente, no posee ni controla la propiedad.
  • Si un testigo tiene un interés en la política que da el testimonio de un motivo o sesgo con respecto al testimonio específico, la existencia de la política puede ser introducido a mostrar este motivo o sesgo. Reglas Federales de Procedimiento Civil regla 26 se modificó en 1993 para exigir que cualquier póliza de seguro que puede pagar o reembolsar pueden hacerse disponibles para fotocopiar por las partes procesales opuestas, aunque las políticas no son información dada al jurado con normalidad. Reglas Federales de Procedimiento de Apelación regla 46 dice que una apelación puede ser despedido o confirmarse si la defensa no actualiza su aviso de comparecencia para reconocer el seguro.

El seguro de responsabilidad civil en la industria de la tecnología

Debido a que las empresas de tecnología representan una industria relativamente nueva que se ocupa en gran medida con los datos, pero muy valiosos intangibles, algunas definiciones de la responsabilidad legal pueden todavía evolucionando en este campo. empresas de tecnología tienen que leer y comprender plenamente sus límites de política para garantizar la cobertura de todos los riesgos potenciales inherentes a su trabajo.

Por lo general, el seguro de responsabilidad civil protege a las empresas de tecnología de litigios resultantes de cargos de negligencia profesional o del incumplimiento de los deberes profesionales. incidentes cubiertos pueden incluir errores y omisiones que resulten en la pérdida de datos de clientes, software o sistema falla, reclamos de falta de rendimiento, sobreventa negligente de los servicios, contenidos de un mensaje en el foro o por correo electrónico de un empleado que son incorrectos o causar daño a un reputación, deshacerse de equipo de oficina, tales como máquinas de fax sin borrar adecuadamente su memoria interna, o no notificar a los clientes que sus datos privados se ha infringido. Por ejemplo, algunas empresas clientes han ganado grandes asentamientos después de las acciones subcontratistas tecnología ‘como resultado la pérdida de datos irreemplazables. seguro de responsabilidad profesional sería en general cubrir dichos asentamientos y defensa legal, dentro de los límites de la política.

Además, los contratos de los clientes a menudo requieren subcontratistas tecnología que trabajan en el lugar para proporcionar una prueba de responsabilidad civil y seguro de responsabilidad profesional.

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